{"id":8696,"date":"2026-11-01T11:39:48","date_gmt":"2026-11-01T10:39:48","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8696"},"modified":"2026-11-01T11:39:48","modified_gmt":"2026-11-01T10:39:48","slug":"epargne-de-precaution-combien-garder","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/epargne-de-precaution-combien-garder\/","title":{"rendered":"\u00c9pargne de pr\u00e9caution : combien garder et o\u00f9 la placer ?"},"content":{"rendered":"

L’Autorit\u00e9 des march\u00e9s financiers recommande une \u00e9pargne de pr\u00e9caution de 2 \u00e0 6 mois de revenus, plac\u00e9e sur un support s\u00fbr et disponible \u00e0 tout moment. Au 31 octobre 2026, le Livret A (plafond 22 950 \u20ac) et le LDDS (plafond 12 000 \u20ac) rapportent 1,7 % par an, sans imp\u00f4t ni pr\u00e9l\u00e8vements sociaux, et le LEP 2,5 %.<\/strong><\/p>\n

L’\u00e9pargne de pr\u00e9caution est la premi\u00e8re brique d’un patrimoine, avant tout investissement. Trop faible, elle oblige \u00e0 vendre un placement au mauvais moment. Trop \u00e9lev\u00e9e, elle immobilise de l’argent \u00e0 un rendement inf\u00e9rieur \u00e0 l’inflation. Voici comment fixer le bon montant, o\u00f9 la placer et comment la constituer.<\/p>\n

Qu’est-ce que l’\u00e9pargne de pr\u00e9caution ?<\/h2>\n

C’est une r\u00e9serve qui sert \u00e0 faire face aux impr\u00e9vus ou \u00e0 une d\u00e9pense exceptionnelle : panne de voiture, travaux urgents, baisse de revenus, frais de sant\u00e9 non rembours\u00e9s. L’AMF la d\u00e9finit comme une \u00e9pargne s\u00fbre et accessible \u00e0 tout moment. Elle ne cherche pas \u00e0 rapporter : elle doit \u00eatre l\u00e0 le jour o\u00f9 vous en avez besoin, au montant exact que vous y avez mis.<\/p>\n

Elle se distingue de l’\u00e9pargne de projet, qui finance un objectif dat\u00e9 : achat immobilier, travaux, \u00e9tudes des enfants, capital pour la retraite ou la transmission. L’AMF pr\u00e9cise que la pr\u00e9caution se constitue avant ces placements. Sans elle, le premier impr\u00e9vu vous force \u00e0 toucher \u00e0 l’\u00e9pargne de projet, parfois au pire moment.<\/p>\n

Combien d’\u00e9pargne de pr\u00e9caution faut-il garder ?<\/h2>\n

La fiche de l’AMF \u00ab Se constituer une \u00e9pargne de pr\u00e9caution \u00bb recommande de disposer de 2 \u00e0 6 mois de revenus. Le chiffre varie selon la situation (salari\u00e9, non-salari\u00e9, retrait\u00e9) et le nombre de personnes au foyer.<\/p>\n

Notre lecture : la partie haute de la fourchette s’adresse \u00e0 ceux dont les revenus peuvent varier, comme un dirigeant ou un travailleur non salari\u00e9, ou dont le foyer repose sur un seul revenu. La partie basse convient \u00e0 un m\u00e9nage avec deux revenus stables. La m\u00e9thode est simple : multiplier le revenu mensuel net du foyer par le nombre de mois retenu.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Revenu net mensuel du foyer<\/th>\n2 months<\/th>\n3 months<\/th>\n4 months<\/th>\n6 months<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
\u20ac3,000<\/td>\n\u20ac6,000<\/td>\n\u20ac9,000<\/td>\n\u20ac12,000<\/td>\n\u20ac18,000<\/td>\n<\/tr>\n
\u20ac4,500<\/td>\n\u20ac9,000<\/td>\n\u20ac13,500<\/td>\n\u20ac18,000<\/td>\n\u20ac27,000<\/td>\n<\/tr>\n
\u20ac6,000<\/td>\n\u20ac12,000<\/td>\n\u20ac18,000<\/td>\n\u20ac24,000<\/td>\n\u20ac36,000<\/td>\n<\/tr>\n
\u20ac10,000<\/td>\n\u20ac20,000<\/td>\n\u20ac30,000<\/td>\n\u20ac40,000<\/td>\n\u20ac60,000<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Pour choisir la ligne du tableau, posez-vous trois questions. Combien de revenus font vivre le foyer ? Ces revenus sont-ils r\u00e9guliers ou d\u00e9pendent-ils d’une activit\u00e9 ? Avez-vous des charges fixes lourdes, comme un cr\u00e9dit ou des \u00e9tudes \u00e0 financer ? Plus vous r\u00e9pondez \u00ab un seul revenu \u00bb, \u00ab variable \u00bb et \u00ab lourdes \u00bb, plus vous vous rapprochez de 6 mois.<\/p>\n

O\u00f9 placer son \u00e9pargne de pr\u00e9caution ?<\/h2>\n

L’AMF pr\u00e9sente les livrets r\u00e9glement\u00e9s (Livret A, LDDS, LEP) comme les supports les plus adapt\u00e9s : ils sont garantis, accessibles \u00e0 tout moment et sans frais. Les livrets bancaires peuvent offrir des taux plus \u00e9lev\u00e9s, mais seulement temporairement, et leurs int\u00e9r\u00eats sont imposables.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Support<\/th>\nPlafond de d\u00e9p\u00f4ts<\/th>\nTaux (depuis le 1er ao\u00fbt 2026)<\/th>\nTaxation of interest<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Savings Account A<\/td>\n\u20ac22,950<\/td>\n1.7%<\/td>\nExon\u00e9r\u00e9s d’imp\u00f4t et de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux<\/td>\n<\/tr>\n
LDDS<\/td>\n\u20ac12,000<\/td>\n1.7%<\/td>\nExon\u00e9r\u00e9s d’imp\u00f4t et de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux<\/td>\n<\/tr>\n
LEP (sous conditions de revenus)<\/td>\n\u20ac10,000<\/td>\n2.5%<\/td>\nExon\u00e9r\u00e9s d’imp\u00f4t et de cotisations sociales<\/td>\n<\/tr>\n
Passbook<\/td>\nVariable<\/td>\nVariable, souvent promotionnel et temporaire<\/td>\nTaxable<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Les taux du Livret A, du LDDS et du LEP d\u00e9coulent de l’arr\u00eat\u00e9 du 28 juillet 2026 (fiches de service-public v\u00e9rifi\u00e9es le 1er ao\u00fbt 2026). Une fois le plafond atteint, les d\u00e9p\u00f4ts ne sont plus possibles, mais les int\u00e9r\u00eats continuent d’\u00eatre ajout\u00e9s. Pour le d\u00e9tail, voir Savings Account A in 2026: ceiling, rate and operation<\/a>, LDDS: ceiling, rate and opening conditions<\/a> and livrets r\u00e9glement\u00e9s : plafonds et taux compar\u00e9s<\/a>.<\/p>\n

Qui peut ouvrir un LEP, et que rapporte-t-il de plus ?<\/h2>\n

Le LEP est r\u00e9serv\u00e9 aux foyers modestes. Pour 2026, le revenu fiscal de r\u00e9f\u00e9rence ne doit pas d\u00e9passer 23 028 \u20ac pour une part, 35 326 \u20ac pour deux parts, 47 624 \u20ac pour trois parts et 59 922 \u20ac pour quatre parts (service-public.gouv.fr, fiche v\u00e9rifi\u00e9e le 1er ao\u00fbt 2026). Chaque contribuable ne peut d\u00e9tenir qu’un seul LEP, et deux \u00e9poux soumis \u00e0 imposition commune peuvent chacun en ouvrir un. Notre page sur le LEP: income limits, rates and deposit ceiling<\/a> d\u00e9taille les conditions.<\/p>\n

L’\u00e9cart de rendement est net : sur 10 000 \u20ac, le LEP rapporte 250 \u20ac par an \u00e0 2,5 %, contre 170 \u20ac \u00e0 1,7 % sur un Livret A, soit 80 \u20ac de plus. Pour un couple \u00e9ligible, deux LEP pleins repr\u00e9sentent 20 000 \u20ac plac\u00e9s : 500 \u20ac d’int\u00e9r\u00eats par an au lieu de 340 \u20ac, soit 160 \u20ac de plus, sans imp\u00f4t. Si vous \u00eates \u00e9ligible, le LEP se remplit en premier. L’AMF pr\u00e9cise de son c\u00f4t\u00e9 que les contribuables les plus impos\u00e9s ont int\u00e9r\u00eat \u00e0 remplir en priorit\u00e9 le Livret A et le LDDS.<\/p>\n

Quels crit\u00e8res pour choisir le support ?<\/h2>\n

L’AMF retient quatre crit\u00e8res \u00e0 v\u00e9rifier avant de choisir.<\/p>\n