{"id":8582,"date":"2026-11-01T10:07:57","date_gmt":"2026-11-01T09:07:57","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8582"},"modified":"2026-11-01T10:07:57","modified_gmt":"2026-11-01T09:07:57","slug":"cfe-retraite-assurance-volontaire-expatrie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/cfe-retraite-assurance-volontaire-expatrie\/","title":{"rendered":"CFE retraite : cotiser depuis l’\u00e9tranger, combien \u00e7a co\u00fbte et ce que \u00e7a rapporte"},"content":{"rendered":"

La CFE retraite est l’assurance volontaire vieillesse g\u00e9r\u00e9e par la Caisse des Fran\u00e7ais de l’\u00e9tranger : elle permet de continuer \u00e0 valider des trimestres de retraite de base fran\u00e7aise pendant une expatriation. Au 30 octobre 2026, une ann\u00e9e cotis\u00e9e sur l’assiette maximale de 48 060 \u20ac co\u00fbte 8 545 \u20ac pour un ancien artisan ou commer\u00e7ant, et les d\u00e9lais d’inscription sont stricts.<\/strong><\/p>\n

Beaucoup d’expatri\u00e9s d\u00e9couvrent cette option trop tard, ou la souscrivent sans calculer ce qu’elle rapporte. Cet article donne les conditions, les co\u00fbts relev\u00e9s sur les sites officiels et deux calculs de rentabilit\u00e9, pour d\u00e9cider avec des chiffres.<\/p>\n

Qu’est-ce que la CFE retraite, et \u00e0 qui s’adresse-t-elle ?<\/h2>\n

La Caisse des Fran\u00e7ais de l’\u00e9tranger (CFE) g\u00e8re l’assurance volontaire vieillesse : vous payez vous-m\u00eame des cotisations \u00e0 la France pour que vos ann\u00e9es \u00e0 l’\u00e9tranger continuent de compter dans votre retraite de base. Les trimestres restent valid\u00e9s et les droits continuent de s’accumuler, comme si vous cotisiez en France.<\/p>\n

Elle s’adresse \u00e0 trois profils : le salari\u00e9 expatri\u00e9, le travailleur non salari\u00e9 et le parent au foyer. Elle ne remplace pas la cotisation au r\u00e9gime du pays d’accueil, que vous devez continuer de payer. Elle ne peut pas non plus porter sur des p\u00e9riodes d\u00e9j\u00e0 pass\u00e9es \u00e0 l’\u00e9tranger : on s’inscrit pour l’avenir, pas pour le pass\u00e9.<\/p>\n

Pour la retraite compl\u00e9mentaire, une adh\u00e9sion volontaire \u00e0 l’Agirc-Arrco existe s\u00e9par\u00e9ment, via Malakoff Humanis International. En adh\u00e9sion individuelle, service-public.fr indique un d\u00e9lai de 12 mois pour s’inscrire. Pour le reste du dossier retraite \u00e0 l’\u00e9tranger, voyez notre guide pour planifier sa retraite en expatriation<\/a>.<\/p>\n

Pour quels pays la CFE retraite est-elle utile ?<\/h2>\n

Selon service-public.gouv.fr (fiche F34071, v\u00e9rifi\u00e9e le 1er septembre 2025), l’assurance volontaire concerne surtout les salari\u00e9s expatri\u00e9s dans un pays qui n’a pas de convention de s\u00e9curit\u00e9 sociale avec la France. Dans ces pays, les p\u00e9riodes travaill\u00e9es \u00e0 l’\u00e9tranger ne comptent pas automatiquement pour la retraite fran\u00e7aise : l’assurance volontaire les fait entrer dans le calcul.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Situation<\/th>\nTerm<\/th>\nCons\u00e9quence pour la retraite fran\u00e7aise<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
D\u00e9tachement dans l’Espace \u00e9conomique europ\u00e9en, en Suisse ou au Royaume-Uni<\/td>\n24 mois au plus<\/td>\nVous restez rattach\u00e9 au r\u00e9gime fran\u00e7ais<\/td>\n<\/tr>\n
D\u00e9tachement dans un pays li\u00e9 \u00e0 la France par une convention<\/td>\n1 \u00e0 5 ans selon la convention<\/td>\nVous restez rattach\u00e9 au r\u00e9gime fran\u00e7ais<\/td>\n<\/tr>\n
Au-del\u00e0 de ces dur\u00e9es<\/td>\nIllimit\u00e9e<\/td>\nVous \u00eates consid\u00e9r\u00e9 comme expatri\u00e9 : le pays d’accueil d\u00e9cide, l’assurance volontaire est l’outil pour continuer \u00e0 valider en France<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Our page d\u00e9tachement ou expatriation : effets sur la retraite<\/a> d\u00e9taille la fronti\u00e8re entre les deux statuts.<\/p>\n

Quelles conditions et quels d\u00e9lais pour souscrire \u00e0 la CFE retraite ?<\/h2>\n

Les d\u00e9lais sont le pi\u00e8ge principal. Le site de l’Assurance retraite \u00ab La retraite en clair \u00bb (page modifi\u00e9e le 18 septembre 2025) les fixe ainsi :<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Profile<\/th>\nCondition<\/th>\nDeadline for requesting<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Salari\u00e9, cas g\u00e9n\u00e9ral<\/td>\n6 mois d’affiliation \u00e0 un r\u00e9gime de salari\u00e9s avant le d\u00e9part<\/td>\n6 mois apr\u00e8s la sortie de ce r\u00e9gime<\/td>\n<\/tr>\n
Salari\u00e9, sans affiliation \u00e0 un r\u00e9gime de salari\u00e9s au d\u00e9part<\/td>\n5 ans d’assurance maladie obligatoire fran\u00e7aise (continus ou non)<\/td>\n10 ans apr\u00e8s le d\u00e9but de l’activit\u00e9 \u00e0 l’\u00e9tranger<\/td>\n<\/tr>\n
Self-employed worker<\/td>\n5 ans d’assurance maladie obligatoire fran\u00e7aise<\/td>\n10 ans apr\u00e8s le d\u00e9but de l’activit\u00e9 \u00e0 l’\u00e9tranger<\/td>\n<\/tr>\n
Parent au foyer<\/td>\nEnfant de moins de 20 ans, pas d’activit\u00e9, 5 ans d’assurance maladie<\/td>\nPas de d\u00e9lai particulier<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Depuis le 1er janvier 2020, la CFE est comp\u00e9tente pour g\u00e9rer l’assurance volontaire vieillesse des artisans et commer\u00e7ants qui exercent une activit\u00e9 \u00e0 l’\u00e9tranger, selon l’Assurance retraite. Le dossier se pr\u00e9pare avant le d\u00e9part : un salari\u00e9 qui laisse passer six mois perd la voie la plus simple.<\/p>\n

La fiche F34071 de service-public.gouv.fr formule la condition de dur\u00e9e d’assurance maladie un peu diff\u00e9remment : 5 ans, continus ou non, si vous n’\u00eates pas n\u00e9 en France, et aucune condition de dur\u00e9e si vous \u00eates n\u00e9 en France. Les textes \u00e9voluent : confirmez votre cas aupr\u00e8s de la CFE avant de renoncer \u00e0 cette option.<\/p>\n

Comment souscrire \u00e0 la CFE retraite, \u00e9tape par \u00e9tape ?<\/h2>\n
    \n
  1. Demandez un devis.<\/strong> Pour un salari\u00e9 expatri\u00e9, la demande de devis en ligne est gratuite (service-public.gouv.fr, d\u00e9marche R61386, v\u00e9rifi\u00e9e le 9 octobre 2025).<\/li>\n
  2. Pr\u00e9parez les pi\u00e8ces.<\/strong> Une copie de la carte d’identit\u00e9 ou du passeport, vos trois derniers bulletins de salaire certifi\u00e9s conformes par votre employeur, un relev\u00e9 d’identit\u00e9 bancaire, et un extrait d’acte de naissance si vous n’avez pas de num\u00e9ro de S\u00e9curit\u00e9 sociale. Moins de trois mois de travail \u00e0 l’\u00e9tranger : une attestation de l’employeur indiquant votre r\u00e9mun\u00e9ration annuelle brute suffit.<\/li>\n
  3. Souscrivez si le devis vous convient.<\/strong> L’adh\u00e9sion se fait en ligne, ou par courrier avec le bulletin d’adh\u00e9sion de la CFE.<\/li>\n
  4. Continuez de payer le r\u00e9gime du pays d’accueil.<\/strong> Les cotisations vers\u00e9es \u00e0 la CFE sont revers\u00e9es \u00e0 l’Assurance retraite, qui les porte \u00e0 votre compte.<\/li>\n
  5. Surveillez votre relev\u00e9 de carri\u00e8re.<\/strong> Pour la retraite de base, l’interlocuteur est la Carsat.<\/li>\n<\/ol>\n

    Combien co\u00fbte la CFE retraite en 2026 ?<\/h2>\n

    Pour un salari\u00e9, la CFE \u00e9tablit un devis gratuit en ligne \u00e0 partir de vos trois derniers bulletins de paie (service-public.fr, fiche v\u00e9rifi\u00e9e le 9 octobre 2025). Le montant d\u00e9pend du dernier revenu et d’une assiette fix\u00e9e en part du plafond annuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale, qui vaut 48 060 \u20ac en 2026.<\/p>\n

    Pour les anciens artisans et commer\u00e7ants, l’Assurance retraite publie les montants 2026. Ils reprennent les taux du r\u00e9gime de base, appliqu\u00e9s \u00e0 50 %, 75 % ou 100 % du plafond selon le dernier revenu professionnel :<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
    Assiette annuelle<\/th>\nBasic pension<\/th>\nSupplementary pension<\/th>\nDisability-Death<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
    24 030 \u20ac (50 % du plafond)<\/td>\n\u20ac4,294<\/td>\n\u20ac1,946<\/td>\n\u20ac312<\/td>\n<\/tr>\n
    36 045 \u20ac (75 % du plafond)<\/td>\n\u20ac6,441<\/td>\n\u20ac2,920<\/td>\n\u20ac466<\/td>\n<\/tr>\n
    48 060 \u20ac (100 % du plafond)<\/td>\n\u20ac8,545<\/td>\n\u20ac3,893<\/td>\n\u20ac625<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

    Ces montants servent d’ordre de grandeur. Le co\u00fbt exact se confirme par devis aupr\u00e8s de la CFE selon votre situation.<\/p>\n

    Combien de pension une ann\u00e9e cotis\u00e9e rapporte-t-elle ?<\/h2>\n

    Pour un salari\u00e9 du priv\u00e9, service-public.fr (fiche v\u00e9rifi\u00e9e le 1er septembre 2026) donne la formule de la pension de base : revenu annuel moyen des 25 meilleures ann\u00e9es, multipli\u00e9 par le taux, multipli\u00e9 par la dur\u00e9e d’assurance divis\u00e9e par la dur\u00e9e exig\u00e9e pour le taux plein. Le taux plein est de 50 %, et la dur\u00e9e exig\u00e9e est de 172 trimestres pour les g\u00e9n\u00e9rations n\u00e9es \u00e0 partir de 1966.<\/p>\n

    Une ann\u00e9e cotis\u00e9e valide quatre trimestres. Elle ajoute donc 4 \/ 172 de la pension \u00e0 taux plein. Voici le r\u00e9sultat pour trois revenus annuels moyens, avec l’assiette de cotisation correspondante de la grille ci-dessus :<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
    Average annual income<\/th>\nCo\u00fbt d’une ann\u00e9e (base)<\/th>\nPension brute ajout\u00e9e par an<\/th>\nAnn\u00e9es de retraite pour amortir<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
    \u20ac24,030<\/td>\n\u20ac4,294<\/td>\n\u20ac279.42<\/td>\n15.4<\/td>\n<\/tr>\n
    \u20ac40,000<\/td>\n\u20ac6,441<\/td>\n\u20ac465.12<\/td>\n13.9<\/td>\n<\/tr>\n
    \u20ac48,060<\/td>\n\u20ac8,545<\/td>\n\u20ac558.84<\/td>\n15.3<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

    Le r\u00e9sultat est stable : il faut compter environ 14 \u00e0 15 ans de retraite pour r\u00e9cup\u00e9rer la mise, soit un \u00e9quilibre vers 78 ans pour un d\u00e9part \u00e0 64 ans. Ce calcul retient le taux plein de 50 % ; la d\u00e9cote, qui p\u00e8se en plus sur les carri\u00e8res incompl\u00e8tes, rend l’op\u00e9ration plus rentable, pas moins.<\/p>\n

    Comment la d\u00e9cote change-t-elle le calcul ?<\/h2>\n

    La d\u00e9cote r\u00e9duit le taux de la pension de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Le taux plein s’obtient aussi d’office \u00e0 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres (service-public.gouv.fr, fiche F21552, v\u00e9rifi\u00e9e le 1er septembre 2026). Pour qui part \u00e0 64 ans avec une carri\u00e8re courte, chaque trimestre achet\u00e9 a donc deux effets : il augmente la dur\u00e9e d’assurance et il supprime une part de d\u00e9cote. C’est ce qui fait baisser le d\u00e9lai d’amortissement.<\/p>\n

    Quand la CFE retraite vaut-elle le coup ?<\/h2>\n