{"id":8528,"date":"2026-11-01T11:38:52","date_gmt":"2026-11-01T10:38:52","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8528"},"modified":"2026-11-01T11:38:52","modified_gmt":"2026-11-01T10:38:52","slug":"taux-credit-relais","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/taux-credit-relais\/","title":{"rendered":"Taux du cr\u00e9dit relais en 2026 : co\u00fbt r\u00e9el et plafond"},"content":{"rendered":"<p><strong>Au 31 octobre 2026, le taux effectif moyen d&rsquo;un pr\u00eat relais est de 4,87 % (troisi\u00e8me trimestre 2026, Banque de France), et le plafond l\u00e9gal, le taux d&rsquo;usure, est de 6,49 % du 1er octobre au 31 d\u00e9cembre 2026.<\/strong> C&rsquo;est environ 0,8 point de plus qu&rsquo;un pr\u00eat classique sur 20 ans et plus (4,05 %). Le co\u00fbt final d\u00e9pend surtout du temps que met votre bien \u00e0 se vendre.<\/p>\n<h2>Quel est le taux d&rsquo;un cr\u00e9dit relais en 2026 ?<\/h2>\n<p>La Banque de France publie chaque trimestre le taux effectif moyen (TEG) de chaque cat\u00e9gorie de cr\u00e9dit immobilier. Pour les pr\u00eats relais, il a augment\u00e9 trois trimestres de suite en 2026 :<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>P\u00e9riode de mesure<\/th>\n<th>Taux effectif moyen du pr\u00eat relais<\/th>\n<th>Taux d&rsquo;usure applicable ensuite<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>1er trimestre 2026<\/td>\n<td>4.65%<\/td>\n<td>6,20 % (\u00e0 partir du 1er avril)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2e trimestre 2026<\/td>\n<td>4.79%<\/td>\n<td>6,39 % (\u00e0 partir du 1er juillet)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3e trimestre 2026<\/td>\n<td>4.87%<\/td>\n<td>6,49 % (\u00e0 partir du 1er octobre)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Ces chiffres sont des moyennes. Le taux que vous obtiendrez d\u00e9pend de votre dossier, de la banque et du montant emprunt\u00e9. Le taux d&rsquo;un cr\u00e9dit relais est librement fix\u00e9 par les banques, sans jamais d\u00e9passer le taux d&rsquo;usure.<\/p>\n<h2>Comment fonctionne un pr\u00eat relais ?<\/h2>\n<p>Un pr\u00eat relais est une avance de la banque sur le prix de vente du bien que vous poss\u00e9dez. Il vous permet d&rsquo;acheter le suivant sans attendre d&rsquo;avoir vendu l&rsquo;ancien. Le capital n&rsquo;est rembours\u00e9 qu&rsquo;\u00e0 la vente : le produit de la vente solde le pr\u00eat. Entre-temps, vous payez des int\u00e9r\u00eats. Selon La finance pour tous, il existe deux formules :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>le pr\u00eat relais \u00ab sec \u00bb<\/strong> : le nouveau bien co\u00fbte le m\u00eame prix que l&rsquo;ancien, ou moins. Aucun autre cr\u00e9dit n&rsquo;est n\u00e9cessaire. Son taux peut \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9 que celui des cr\u00e9dits immobiliers classiques ;<\/li>\n<li><strong>le pr\u00eat relais adoss\u00e9 \u00e0 un pr\u00eat classique<\/strong> : c&rsquo;est le cas le plus fr\u00e9quent, car le nouveau bien est souvent plus cher. Le taux du relais est souvent identique \u00e0 celui du cr\u00e9dit classique, et il faut v\u00e9rifier que la mensualit\u00e9 reste supportable pendant la p\u00e9riode relais.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pendant la dur\u00e9e du relais, vous payez soit les int\u00e9r\u00eats chaque mois, soit rien du tout avec la franchise totale d&rsquo;int\u00e9r\u00eats : dans ce cas, seule l&rsquo;assurance d\u00e9c\u00e8s-invalidit\u00e9 est pr\u00e9lev\u00e9e et les int\u00e9r\u00eats sont r\u00e9gl\u00e9s \u00e0 la vente. Les int\u00e9r\u00eats non pay\u00e9s sont capitalis\u00e9s : ils produisent eux-m\u00eames des int\u00e9r\u00eats, ce qui rench\u00e9rit le co\u00fbt. C\u00f4t\u00e9 montant, les banques accordent en g\u00e9n\u00e9ral 60 \u00e0 70 % de la valeur du bien \u00e0 vendre, 80 % au plus, sur un \u00e0 deux ans. La banque \u00e9value elle-m\u00eame la valeur du bien : un prix esp\u00e9r\u00e9 plus haut que son estimation ne change pas le montant pr\u00eat\u00e9.<\/p>\n<h2>Pourquoi le taux d&rsquo;un pr\u00eat relais est-il plus \u00e9lev\u00e9 qu&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier classique ?<\/h2>\n<p>La Banque de France classe le pr\u00eat relais \u00e0 part, et la diff\u00e9rence se lit dans ses tableaux. Au 3e trimestre 2026, les taux effectifs moyens des autres cr\u00e9dits immobiliers \u00e9taient :<\/p>\n<ul>\n<li>taux fixe de moins de 10 ans : 3,07 % ;<\/li>\n<li>taux fixe de 10 \u00e0 moins de 20 ans : 3,51 % ;<\/li>\n<li>taux fixe de 20 ans et plus : 4,05 % ;<\/li>\n<li>taux variable : 4,14 %.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le pr\u00eat relais \u00e0 4,87 % se situe donc 0,82 point au-dessus du taux fixe sur 20 ans et plus, et 1,80 point au-dessus du taux fixe de moins de 10 ans. Ce n&rsquo;est pas un d\u00e9tail : sur 350 000 \u20ac, un point d&rsquo;\u00e9cart repr\u00e9sente 3 500 \u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats par an. Quand le pr\u00eat relais finance seul l&rsquo;achat, sans pr\u00eat classique associ\u00e9, son taux risque d&rsquo;\u00eatre sup\u00e9rieur \u00e0 celui des cr\u00e9dits longs.<\/p>\n<h2>Que signifie le taux d&rsquo;usure de 6,49 % pour un pr\u00eat relais ?<\/h2>\n<p>Le taux d&rsquo;usure est le taux maximal qu&rsquo;une banque a le droit de pratiquer. Il se calcule \u00e0 partir du taux effectif moyen du trimestre pr\u00e9c\u00e9dent, major\u00e9 d&rsquo;un tiers : 4,87 % x 4\/3 donne 6,49 %. Une offre de pr\u00eat relais dont le taux effectif global d\u00e9passe ce plafond est ill\u00e9gale. Pour comprendre comment se lit un TEG, nous d\u00e9taillons le sujet dans notre article sur <a href=\"\/en\/taeg-et-taux-d-usure-du-pret-immobilier-comment-les-lire\/\">le TAEG et le taux d&rsquo;usure<\/a>. Retenez une cons\u00e9quence pratique : comparez les offres sur le TAEG, qui int\u00e8gre les frais obligatoires, et non sur le seul taux affich\u00e9.<\/p>\n<h2>Combien co\u00fbte concr\u00e8tement un cr\u00e9dit relais ?<\/h2>\n<p>Le cas suivant montre que le taux compte moins que la dur\u00e9e.<\/p>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Camille et Julien, 48 ans, vivent \u00e0 Lyon. Ils mettent en vente leur maison, estim\u00e9e 500 000 \u20ac et sans cr\u00e9dit en cours. Ils ont trouv\u00e9 le bien suivant et veulent signer avant d&rsquo;avoir vendu.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Leur banque leur propose un pr\u00eat relais de 70 % de la valeur de la maison, soit 350 000 \u20ac, au taux moyen constat\u00e9 de 4,87 %, int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s chaque mois. Ils ignorent combien de temps la vente va prendre.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> Ils comparent trois dur\u00e9es avant de signer, et ils fixent le prix de mise en vente d&rsquo;apr\u00e8s les ventes r\u00e9centes du quartier plut\u00f4t qu&rsquo;au plus haut.<\/p>\n<p><strong>Result.<\/strong> Les int\u00e9r\u00eats s&rsquo;\u00e9l\u00e8vent \u00e0 1 420 \u20ac par mois :<\/p>\n<ul>\n<li>vente en 12 mois : 17 045 \u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats ;<\/li>\n<li>vente en 18 mois : 25 568 \u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats, soit 8 523 \u20ac de plus pour six mois de retard ;<\/li>\n<li>au taux d&rsquo;usure de 6,49 %, la m\u00eame ann\u00e9e co\u00fbterait 22 715 \u20ac, soit 5 670 \u20ac de plus.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Si le couple choisit la franchise totale d&rsquo;int\u00e9r\u00eats (aucun paiement mensuel, int\u00e9r\u00eats r\u00e9gl\u00e9s \u00e0 la vente), la facture sur 12 mois monte \u00e0 17 431 \u20ac, soit 386 \u20ac de plus, parce que les int\u00e9r\u00eats non pay\u00e9s produisent eux-m\u00eames des int\u00e9r\u00eats. Les calculs supposent un taux constant et une capitalisation mensuelle, sans frais de dossier ni assurance. Rep\u00e8re \u00e0 retenir : chaque tranche de 100 000 \u20ac emprunt\u00e9e \u00e0 4,87 % co\u00fbte 405,83 \u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats par mois, et la franchise totale co\u00fbte 1 639 \u20ac de plus au bout de 24 mois pour 350 000 \u20ac.<\/p>\n<h2>Cas concret n\u00b0 2 : un pr\u00eat relais adoss\u00e9 \u00e0 un cr\u00e9dit sur 20 ans<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Sandrine et Marc, 45 ans, vivent \u00e0 Lyon avec 9 000 \u20ac de revenus nets par mois. Ils vendent leur appartement, estim\u00e9 400 000 \u20ac et sans cr\u00e9dit en cours, pour acheter une maison \u00e0 600 000 \u20ac. Ils financent l&rsquo;achat avec un pr\u00eat relais de 240 000 \u20ac (60 % de la valeur de l&rsquo;appartement) au taux de 4,87 %, un apport de 60 000 \u20ac et un pr\u00eat classique de 300 000 \u20ac sur 20 ans \u00e0 4,05 %.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Pendant la p\u00e9riode relais, ils paient en m\u00eame temps les int\u00e9r\u00eats du relais et les mensualit\u00e9s du pr\u00eat classique.<\/p>\n<p><strong>Calculation.<\/strong> La mensualit\u00e9 du pr\u00eat classique est de 1 825,85 \u20ac. Les int\u00e9r\u00eats du relais sont de 974,00 \u20ac par mois. Ils paient donc 2 799,85 \u20ac chaque mois, soit 31,1 % de leurs revenus, contre 20,3 % pour le seul pr\u00eat classique. Si la vente prend 12 mois, les int\u00e9r\u00eats du relais atteignent 11 688 \u20ac ; \u00e0 18 mois, 17 532 \u20ac, soit 5 844 \u20ac de plus.<\/p>\n<p><strong>Result.<\/strong> L&rsquo;appartement se vend 400 000 \u20ac au bout de 12 mois. Le relais de 240 000 \u20ac est sold\u00e9, et il reste 160 000 \u20ac (avant frais de vente et d&rsquo;agence). \u00c0 ce stade, le capital restant d\u00fb du pr\u00eat classique est de 290 056,52 \u20ac. Ils en remboursent 160 000 \u20ac par anticipation, et il reste 130 056,52 \u20ac. Ils ont ensuite le choix : garder la dur\u00e9e de 20 ans (19 ans restants), la mensualit\u00e9 tombe \u00e0 818,68 \u20ac, ou garder la mensualit\u00e9 de 1 825,85 \u20ac et finir de rembourser en 82 mois environ, soit 6 ans et 10 mois.<\/p>\n<p>Les montants sont des hypoth\u00e8ses de calcul, hors frais de dossier, assurance, garantie, frais de notaire et frais de vente.<\/p>\n<h2>Quelle indemnit\u00e9 si l&rsquo;on rembourse le cr\u00e9dit classique apr\u00e8s la vente ?<\/h2>\n<p>Le remboursement anticip\u00e9 d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier peut donner lieu \u00e0 une indemnit\u00e9. La loi la plafonne : elle ne peut pas exc\u00e9der six mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats sur le capital rembours\u00e9, calcul\u00e9s au taux moyen du pr\u00eat, ni 3 % du capital restant d\u00fb avant le remboursement. Le plus bas des deux plafonds s&rsquo;applique. Dans le cas de Sandrine et Marc, six mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats sur 160 000 \u20ac \u00e0 4,05 % font 3 240 \u20ac, alors que 3 % de 290 056,52 \u20ac feraient 8 701,70 \u20ac : le plafond est donc de 3 240 \u20ac. Aucune indemnit\u00e9 n&rsquo;est due en cas de vente du bien apr\u00e8s un changement de lieu de travail, de fin forc\u00e9e de l&rsquo;activit\u00e9 professionnelle (licenciement) ou de d\u00e9c\u00e8s de l&#8217;emprunteur ou de son conjoint. La finance pour tous conseille de n\u00e9gocier la suppression de l&rsquo;indemnit\u00e9. Le sujet est d\u00e9taill\u00e9 dans notre page <a href=\"\/en\/remboursement-anticipe-du-pret-immobilier-indemnites-plafonnees\/\">remboursement anticip\u00e9 d&rsquo;un pr\u00eat immobilier<\/a>.<\/p>\n<h2>Comment le cr\u00e9dit relais entre-t-il dans le taux d&rsquo;endettement ?<\/h2>\n<p>Le Haut Conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF) fixe un taux d&rsquo;effort maximal de 35 % et une dur\u00e9e maximale de 25 ans pour les cr\u00e9dits immobiliers (d\u00e9cision du 29 septembre 2021, rappel\u00e9e dans une question \u00e9crite publi\u00e9e au Journal officiel du 21 juillet 2026). Selon la r\u00e9ponse du Gouvernement du 9 janvier 2024, les pr\u00eats relais sont exclus du calcul du taux d&rsquo;effort lorsque leur quotit\u00e9 est plafonn\u00e9e \u00e0 80 %. Attention : la mensualit\u00e9 du relais doit rester supportable pendant toute sa dur\u00e9e, y compris si vous devez porter l&rsquo;ancien et le nouveau logement en m\u00eame temps. Dans le cas de Sandrine et Marc, le relais n&rsquo;entre pas dans le taux d&rsquo;effort r\u00e9glementaire (environ 20,3 % avec la seule mensualit\u00e9 du pr\u00eat classique, hors assurance), mais il p\u00e8se dans leur budget r\u00e9el (31,1 %).<\/p>\n<h2>Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas \u00e0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance ?<\/h2>\n<p>La banque peut, sans y \u00eatre oblig\u00e9e, prolonger le pr\u00eat (par exemple d&rsquo;un an), le transformer en pr\u00eat classique si votre taux d&rsquo;endettement le permet, ou engager une saisie immobili\u00e8re. Les solutions de votre c\u00f4t\u00e9 sont de baisser le prix, de louer l&rsquo;ancien bien ou de remettre en vente le nouveau. Le plus s\u00fbr est de pr\u00e9voir ce sc\u00e9nario avant de signer. Notre article sur <a href=\"\/en\/promesse-de-vente-ou-compromis-retractation-de-10-jours\/\">la promesse de vente et le compromis<\/a> d\u00e9taille les d\u00e9lais de l&rsquo;achat. Pour comprendre les s\u00fbret\u00e9s demand\u00e9es, voyez <a href=\"\/en\/garanties-du-pret-immobilier-hypotheque-caution-et-ppd\/\">les garanties d&rsquo;un pr\u00eat immobilier<\/a>.<\/p>\n<h2>Faut-il vraiment un pr\u00eat relais ? Les alternatives<\/h2>\n<p>La finance pour tous juge plus raisonnable d&rsquo;attendre la vente avant d&rsquo;acheter, m\u00eame si ce calendrier pose ses propres probl\u00e8mes (se loger entre les deux, d\u00e9m\u00e9nager deux fois). Si la vente tarde, louer l&rsquo;ancien bien peut aider \u00e0 transformer le relais en pr\u00eat classique, sous r\u00e9serve d&rsquo;un taux d&rsquo;endettement acceptable (30 % par exemple, selon La finance pour tous). Si l&rsquo;ancien bien est votre r\u00e9sidence principale, la vente est en principe exon\u00e9r\u00e9e d&rsquo;imp\u00f4t sur la plus-value ; les conditions sont d\u00e9taill\u00e9es dans notre page <a href=\"\/en\/plus-value-residence-principale-delai-raisonnable-et-dependances\/\">r\u00e9sidence principale vendue : d\u00e9lai et d\u00e9pendances<\/a>.<\/p>\n<h2>Quelles erreurs \u00e9viter avec un pr\u00eat relais ?<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Raisonner sur le taux seul.<\/strong> Six mois de retard sur 350 000 \u20ac co\u00fbtent 8 523 \u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats, plus que l&rsquo;\u00e9cart d&rsquo;un point de taux sur une ann\u00e9e enti\u00e8re (3 500 \u20ac).<\/li>\n<li><strong>Ne pas pr\u00e9voir de plan B.<\/strong> Sans sc\u00e9nario de vente tardive (baisse du prix, location, prolongation), vous n\u00e9gociez en position de faiblesse.<\/li>\n<li><strong>Oublier le budget des deux logements.<\/strong> Le relais n&rsquo;entre pas toujours dans le taux d&rsquo;effort r\u00e9glementaire, mais il sort de votre compte chaque mois.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Ce que fait Balmont Conseil<\/h2>\n<p><strong>Avant de signer un relais, nous chiffrons avec vous le co\u00fbt du pire sc\u00e9nario (vente retard\u00e9e) et la valeur de votre bien, puis nous vous mettons en relation avec nos partenaires bancaires pour comparer les conditions.<\/strong> Nous regardons aussi ce que devient le produit de la vente : remboursement du pr\u00eat classique, placement ou travaux. Balmont Conseil est un cabinet de gestion de patrimoine \u00e0 Lyon depuis bient\u00f4t 14 ans. Pour en parler, <a href=\"\/en\/contact\/\">Make an appointment<\/a>.<\/p>\n<h2>FAQ<\/h2>\n<h3>Quel est le taux d&rsquo;un cr\u00e9dit relais aujourd&rsquo;hui ?<\/h3>\n<p>Le taux effectif moyen des pr\u00eats relais \u00e9tait de 4,87 % au 3e trimestre 2026 (Banque de France). Le plafond l\u00e9gal, ou taux d&rsquo;usure, est de 6,49 % du 1er octobre au 31 d\u00e9cembre 2026.<\/p>\n<h3>Un cr\u00e9dit relais co\u00fbte-t-il plus cher qu&rsquo;un pr\u00eat immobilier ?<\/h3>\n<p>Son taux est plus \u00e9lev\u00e9 : 4,87 % contre 4,05 % pour un pr\u00eat fixe de 20 ans et plus. Mais comme il est court, c&rsquo;est surtout le d\u00e9lai de vente qui d\u00e9termine le co\u00fbt total.<\/p>\n<h3>Combien peut-on emprunter en cr\u00e9dit relais ?<\/h3>\n<p>Entre 60 et 70 % de la valeur du bien \u00e0 vendre en g\u00e9n\u00e9ral, 80 % au plus, selon La finance pour tous. La banque \u00e9value elle-m\u00eame la valeur du bien.<\/p>\n<h3>Quelle est la dur\u00e9e d&rsquo;un pr\u00eat relais ?<\/h3>\n<p>Elle est en g\u00e9n\u00e9ral de un \u00e0 deux ans. Si le bien n&rsquo;est pas vendu \u00e0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance, la banque peut proroger le pr\u00eat, le transformer en pr\u00eat classique ou saisir le bien.<\/p>\n<h3>Le pr\u00eat relais compte-t-il dans le taux d&rsquo;endettement ?<\/h3>\n<p>Il est exclu du calcul du taux d&rsquo;effort du HCSF (35 %) lorsque la quotit\u00e9 est plafonn\u00e9e \u00e0 80 %, d&rsquo;apr\u00e8s la r\u00e9ponse du Gouvernement du 9 janvier 2024. Les banques v\u00e9rifient toutefois que vous pouvez payer les deux logements si la vente tarde.<\/p>\n<h3>Qu&rsquo;est-ce que la franchise totale d&rsquo;int\u00e9r\u00eats ?<\/h3>\n<p>C&rsquo;est une option o\u00f9 vous ne payez aucun int\u00e9r\u00eat pendant le relais, seulement l&rsquo;assurance d\u00e9c\u00e8s-invalidit\u00e9. Les int\u00e9r\u00eats sont r\u00e9gl\u00e9s \u00e0 la vente, avec le capital. Ils sont capitalis\u00e9s : sur 350 000 \u20ac \u00e0 4,87 %, la franchise co\u00fbte 386 \u20ac de plus \u00e0 12 mois qu&rsquo;un paiement mensuel.<\/p>\n<p><strong>Sources:<\/strong> Banque de France, \u00ab Taux d&rsquo;usure \u2013 2026-Q4 \u00bb (publi\u00e9 le 28 septembre 2026), \u00ab Taux d&rsquo;usure \u2013 2026-Q3 \u00bb (mis \u00e0 jour le 29 juin 2026) et \u00ab Taux d&rsquo;usure \u2013 2026-Q2 \u00bb (publi\u00e9 le 27 mars 2026), consult\u00e9s le 30 octobre 2026 ; La finance pour tous, \u00ab Le pr\u00eat relais \u00bb (mis \u00e0 jour le 8 avril 2025, consult\u00e9 le 31 octobre 2026) ; La finance pour tous, \u00ab Le remboursement anticip\u00e9 du cr\u00e9dit immobilier \u00bb (mis \u00e0 jour le 3 avril 2025, consult\u00e9 le 31 octobre 2026) ; Assembl\u00e9e nationale, r\u00e9ponse \u00e0 la question \u00e9crite n\u00b0 13486 (publi\u00e9e le 9 janvier 2024) et question \u00e9crite n\u00b0 17146 (Journal officiel du 21 juillet 2026), consult\u00e9es le 30 octobre 2026. Calculs : arithm\u00e9tique simple, hypoth\u00e8ses indiqu\u00e9es dans les cas.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Taux du cr\u00e9dit relais : 4,87 % en moyenne et 6,49 % au plus (usure) fin 2026. 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