{"id":8288,"date":"2026-11-01T11:36:54","date_gmt":"2026-11-01T10:36:54","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8288"},"modified":"2026-11-01T11:36:54","modified_gmt":"2026-11-01T10:36:54","slug":"capital-pour-1000-euros-par-mois-retraite","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/capital-pour-1000-euros-par-mois-retraite\/","title":{"rendered":"Quel capital pour toucher 1 000 \u20ac par mois \u00e0 la retraite ?"},"content":{"rendered":"

Pour retirer 1 000 \u20ac par mois pendant 25 ans, il faut un capital de 236 421 \u20ac avec un rendement net de 2 % par an, 300 000 \u20ac sans aucun rendement et 190 877 \u20ac \u00e0 4 %. Pour ne jamais entamer le capital avec un rendement de 3 %, il faut 400 000 \u20ac. Ces montants, calcul\u00e9s au 30 octobre 2026, sont avant imp\u00f4t.<\/strong><\/p>\n

Combien de capital faut-il pour toucher 1 000 \u20ac par mois ?<\/h2>\n

La r\u00e9ponse d\u00e9pend de trois param\u00e8tres : la dur\u00e9e pendant laquelle vous retirez, le rendement net de frais que vous obtenez, et la mani\u00e8re dont le capital est impos\u00e9. Le tableau ci-dessous donne le capital n\u00e9cessaire pour retirer 1 000 \u20ac chaque mois jusqu’\u00e0 \u00e9puisement complet, avec des retraits en fin de mois et un rendement net constant.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Dur\u00e9e des retraits<\/th>\n0 % (sans rendement)<\/th>\n2 % par an<\/th>\n3 % par an<\/th>\n4 % par an<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
20 years<\/td>\n\u20ac240,000<\/td>\n\u20ac198,009<\/td>\n\u20ac180,971<\/td>\n\u20ac166,053<\/td>\n<\/tr>\n
25 years old<\/td>\n\u20ac300,000<\/td>\n\u20ac236,421<\/td>\n\u20ac211,816<\/td>\n\u20ac190,877<\/td>\n<\/tr>\n
30 years<\/td>\n\u20ac360,000<\/td>\n\u20ac271,212<\/td>\n\u20ac238,422<\/td>\n\u20ac211,282<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Le rendement fait baisser le capital n\u00e9cessaire, mais moins qu’on ne le croit : passer de 2 % \u00e0 4 % sur 25 ans \u00e9conomise 45 544 \u20ac, soit une r\u00e9duction d’environ 19 %. La dur\u00e9e p\u00e8se davantage : retirer 5 ans de plus \u00e0 2 % exige 34 791 \u20ac suppl\u00e9mentaires.<\/p>\n

Quelle dur\u00e9e de retraits retenir ?<\/h2>\n

Il faut se projeter plus loin que l’esp\u00e9rance de vie moyenne. D’apr\u00e8s l’Insee, l’esp\u00e9rance de vie \u00e0 65 ans en France est de 23,6 ans pour les femmes et de 20,0 ans pour les hommes en 2025 (donn\u00e9es provisoires). Une esp\u00e9rance de vie est une moyenne : beaucoup de personnes vivent plus longtemps. Pour un d\u00e9part \u00e0 64 ans, une dur\u00e9e de 30 ans, jusqu’\u00e0 94 ans, prot\u00e8ge contre le risque de manquer d’argent au grand \u00e2ge.<\/p>\n

Comment ne jamais entamer son capital ?<\/h2>\n

Si vous voulez transmettre le capital intact, vous ne vivez que des revenus qu’il produit. Il faut alors diviser le revenu annuel souhait\u00e9 (12 000 \u20ac) par le rendement : 600 000 \u20ac \u00e0 2 %, 400 000 \u20ac \u00e0 3 %, 300 000 \u20ac \u00e0 4 %. C’est le calcul le plus exigeant, mais aussi le seul qui laisse la totalit\u00e9 du capital aux h\u00e9ritiers.<\/p>\n

Quel effet des imp\u00f4ts sur le capital n\u00e9cessaire ?<\/h2>\n

Les montants du tableau sont bruts. Ce qui compte, c’est le net que vous recevez. Le pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire unique est de 31,4 % depuis le 1er janvier 2026 (12,8 % d’imp\u00f4t et 18,6 % de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux), et il ne porte que sur la part de gains contenue dans chaque retrait.<\/p>\n

Prenons une hypoth\u00e8se simple : un tiers de chaque retrait correspond \u00e0 des gains. Pour recevoir 1 000 \u20ac nets par mois, il faut retirer 1 116,90 \u20ac bruts (1 000 \u20ac divis\u00e9s par 1 \u2212 31,4 % \u00d7 un tiers). Sur 30 ans \u00e0 2 %, le capital n\u00e9cessaire passe de 271 212 \u20ac \u00e0 302 918 \u20ac, soit environ 31 700 \u20ac de plus. Dans un PER dont les versements ont \u00e9t\u00e9 d\u00e9duits, la part \u00ab versements \u00bb est impos\u00e9e au bar\u00e8me de l’imp\u00f4t sur le revenu \u00e0 la sortie, sans pr\u00e9l\u00e8vements sociaux : le calcul change, il faut le refaire avec votre tranche (voir la sortie du PER \u00e0 la retraite<\/a>).<\/p>\n

Faut-il viser un capital ou une rente ?<\/h2>\n

Un retrait programm\u00e9 sur un capital peut s’\u00e9puiser ou, si vous placez bien, durer. Une rente viag\u00e8re, elle, est vers\u00e9e jusqu’au d\u00e9c\u00e8s, mais le capital est converti et ne se transmet plus. Entre les deux, beaucoup de retrait\u00e9s panachent : une partie en rente pour couvrir les d\u00e9penses fixes, une partie en capital pour la souplesse et la transmission. Ce choix se traite enveloppe par enveloppe, comme l’explique notre comparaison PER or assurance-vie<\/a>.<\/p>\n

Quelle fiscalit\u00e9 pour une rente viag\u00e8re achet\u00e9e avec un capital ?<\/h2>\n

Une rente viag\u00e8re \u00e0 titre on\u00e9reux, achet\u00e9e avec un capital, n’est impos\u00e9e que sur une fraction. L’article 158, 6 du Code g\u00e9n\u00e9ral des imp\u00f4ts la fixe d’apr\u00e8s l’\u00e2ge du b\u00e9n\u00e9ficiaire \u00e0 la date o\u00f9 la rente commence, et elle ne change plus ensuite : 70 % avant 50 ans, 50 % de 50 \u00e0 59 ans, 40 % de 60 \u00e0 69 ans, 30 % \u00e0 partir de 70 ans. Pour une rente r\u00e9versible, c’est en principe l’\u00e2ge du plus jeune b\u00e9n\u00e9ficiaire qui compte (BOFiP).<\/p>\n

Exemple : une rente de 12 000 \u20ac par an qui d\u00e9marre \u00e0 64 ans est imposable \u00e0 hauteur de 40 %, soit 4 800 \u20ac ajout\u00e9s \u00e0 vos revenus au bar\u00e8me. Le d\u00e9tail figure dans notre page sur la part imposable d’une rente viag\u00e8re selon l’\u00e2ge<\/a>. Une rente issue d’un PER suit d’autres r\u00e8gles, pr\u00e9sent\u00e9es dans la page sur la sortie du PER<\/a>.<\/p>\n

Et la pension des r\u00e9gimes obligatoires ?<\/h2>\n

Le capital sert \u00e0 combler l’\u00e9cart entre vos pensions et le revenu voulu, pas \u00e0 tout financer. Pour un salari\u00e9 du priv\u00e9, la pension de base ne peut pas d\u00e9passer 2 002,50 \u20ac brut par mois en 2026 (service-public.gouv.fr, consult\u00e9 le 30 octobre 2026). Estimez d’abord vos pensions avec notre page calcul de la retraite de base<\/a> et celle sur la retraite Agirc-Arrco<\/a>, puis calculez le compl\u00e9ment qui manque.<\/p>\n

Combien \u00e9pargner chaque mois pour atteindre ce capital ?<\/h2>\n

Le capital de 271 212 \u20ac \u00e0 64 ans, n\u00e9cessaire pour retirer 1 000 \u20ac par mois pendant 30 ans avec 2 % net, se construit avec une \u00e9pargne mensuelle qui d\u00e9pend surtout de l’\u00e2ge de d\u00e9part. Le tableau suppose un rendement net de 3 % par an pendant la phase d’\u00e9pargne et des versements en fin de mois.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Age at first payment<\/th>\nAnn\u00e9es d’\u00e9pargne<\/th>\nMonthly savings<\/th>\nTotal paid in<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
40 ans<\/td>\n24<\/td>\n\u20ac648<\/td>\n\u20ac186,500<\/td>\n<\/tr>\n
45 years old<\/td>\n19<\/td>\n\u20ac888<\/td>\n\u20ac202,400<\/td>\n<\/tr>\n
50 ans<\/td>\n14<\/td>\n\u20ac1,305<\/td>\n\u20ac219,200<\/td>\n<\/tr>\n
55 years old<\/td>\n9<\/td>\n\u20ac2,195<\/td>\n\u20ac237,000<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Commencer \u00e0 50 ans plut\u00f4t qu’\u00e0 40 ans double l’effort mensuel (1 305 \u20ac au lieu de 648 \u20ac) et exige 32 700 \u20ac de versements en plus : ce sont les ann\u00e9es de rendement qui manquent.<\/p>\n

Mille euros suffiront-ils encore dans vingt ans ?<\/h2>\n

Les 1 000 \u20ac du tableau sont fixes. Avec une inflation de 2 % par an (hypoth\u00e8se de travail), ils n’ach\u00e8tent plus que 552 \u20ac de 2026 au bout de 30 ans. L’Insee a mesur\u00e9 0,9 % d’inflation en moyenne annuelle en 2025 et 2,0 % en 2024 (Informations rapides du 15 janvier 2026) : le rythme varie, et le prudent ne le suppose pas nul.<\/p>\n

Pour que vos retraits suivent une inflation de 2 % par an, de 1 000 \u20ac la premi\u00e8re ann\u00e9e \u00e0 1 776 \u20ac la trenti\u00e8me, le capital \u00e0 r\u00e9unir passe de 271 212 \u20ac \u00e0 356 165 \u20ac avec 2 % net de rendement (+31 %), ou \u00e0 308 656 \u20ac avec 3 % net. Ce qui compte est l’\u00e9cart entre le rendement et l’inflation : plus il est faible, plus le capital n\u00e9cessaire est \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n

Cas concret : un salari\u00e9 lyonnais de 50 ans<\/h2>\n

Situation.<\/strong> Un salari\u00e9 lyonnais de 50 ans estime qu’il lui manquera 1 000 \u20ac par mois entre ses pensions obligatoires et le niveau de vie qu’il vise. Il veut les obtenir de 64 \u00e0 94 ans.<\/p>\n

Issue.<\/strong> Il ignore le capital \u00e0 r\u00e9unir et l’effort mensuel que cela repr\u00e9sente.<\/p>\n

Strategy.<\/strong> Il retient une hypoth\u00e8se prudente de 2 % net de frais pour la phase de retraits (30 ans) et de 3 % net de frais pour la phase d’\u00e9pargne (14 ans), et il int\u00e8gre l’effet des imp\u00f4ts.<\/p>\n

Result.<\/strong> Capital \u00e0 r\u00e9unir \u00e0 64 ans : 271 212 \u20ac avant imp\u00f4t, ou 302 918 \u20ac pour recevoir 1 000 \u20ac nets dans l’hypoth\u00e8se d’un tiers de gains. Pour atteindre 271 212 \u20ac, il doit \u00e9pargner 1 305 \u20ac par mois pendant 14 ans, soit 219 225 \u20ac de versements. Le calcul montre qu’un manque de 1 000 \u20ac par mois se pr\u00e9pare t\u00f4t : plus il commence jeune, plus l’effort mensuel baisse. Les hypoth\u00e8ses de rendement ne sont pas garanties ; elles servent \u00e0 dimensionner l’effort, pas \u00e0 promettre un r\u00e9sultat.<\/p>\n

Quelles erreurs \u00e9viter quand on chiffre sa retraite ?<\/h2>\n