{"id":8003,"date":"2026-11-01T11:34:15","date_gmt":"2026-11-01T10:34:15","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8003"},"modified":"2026-11-01T11:34:15","modified_gmt":"2026-11-01T10:34:15","slug":"comparatif-assurance-vie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/comparatif-assurance-vie\/","title":{"rendered":"Comparatif assurance-vie : les 6 crit\u00e8res pour choisir un contrat"},"content":{"rendered":"

Pour comparer deux assurances-vie, regardez d’abord les frais, puis les supports propos\u00e9s, avant le taux affich\u00e9. En 2025, les fonds en euros des contrats individuels ont servi 2,63 % net en moyenne selon l’ACPR, mais l’\u00e9cart entre le meilleur et le moins bon groupe de contrats atteint 0,99 point.<\/strong> Chiffres v\u00e9rifi\u00e9s au 31 octobre 2026.<\/p>\n

Pourquoi un classement des meilleures assurances-vie ne suffit-il pas ?<\/h2>\n

Un classement donne une photographie d’une ann\u00e9e pour un profil moyen. Or le contrat qui gagne d\u00e9pend de ce que vous y mettez, de la dur\u00e9e et des frais qui s’accumulent. L’ACPR le montre : en 2025, la revalorisation nette moyenne des fonds en euros des contrats individuels est de 2,63 %, stable par rapport \u00e0 2024. La moiti\u00e9 des encours est revaloris\u00e9e entre 2,3 % et 2,9 %, et l’\u00e9cart entre les groupes de contrats extr\u00eames atteint 0,99 point (0,77 point en 2024).<\/p>\n

Un point d’\u00e9cart par an, sur 20 ans, modifie le capital final d’environ 20 %. Comparer s\u00e9rieusement, c’est donc comparer des co\u00fbts et des conditions, pas seulement des performances pass\u00e9es. Quant au \u00ab taux de l’assurance-vie 2026 \u00bb, il ne sera connu qu’apr\u00e8s la cl\u00f4ture de l’ann\u00e9e, quand l’ACPR publiera les revalorisations : celui de 2025 a \u00e9t\u00e9 publi\u00e9 en 2026.<\/p>\n

Quels sont les six crit\u00e8res pour comparer des contrats d’assurance-vie ?<\/h2>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Criteria<\/th>\nCe qu’il faut regarder<\/th>\nRep\u00e8re chiffr\u00e9<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
1. Les frais<\/td>\nFrais sur versements, frais de gestion annuels, frais d’arbitrage, frais d’ouverture<\/td>\nChargement moyen sur encours : 0,63 % en 2025 (ACPR)<\/td>\n<\/tr>\n
2. Le fonds en euros<\/td>\nRendement net sur plusieurs ann\u00e9es, pas sur une seule<\/td>\n2,63 % net en moyenne en 2025 ; 50 % des encours entre 2,3 % et 2,9 %<\/td>\n<\/tr>\n
3. Les unit\u00e9s de compte<\/td>\nVari\u00e9t\u00e9 des supports, frais des supports en plus des frais du contrat<\/td>\nRendement annuel moyen net d’environ 2,0 % depuis 2020 (ACPR)<\/td>\n<\/tr>\n
4. La liquidit\u00e9<\/td>\nRachats partiels possibles, d\u00e9lai de paiement<\/td>\nPaiement dans les 2 mois suivant la demande<\/td>\n<\/tr>\n
5. La transmission<\/td>\nClause b\u00e9n\u00e9ficiaire adapt\u00e9e \u00e0 votre famille<\/td>\n152 500 \u20ac par b\u00e9n\u00e9ficiaire (primes avant 70 ans) ; 30 500 \u20ac globalement (apr\u00e8s 70 ans)<\/td>\n<\/tr>\n
6. La fiscalit\u00e9<\/td>\nAnciennet\u00e9 du contrat, montant des versements<\/td>\nApr\u00e8s 8 ans : abattement de 4 600 \u20ac (9 200 \u20ac en couple) sur les gains, puis 7,5 % jusqu’\u00e0 150 000 \u20ac de primes<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Quels frais faut-il comparer ?<\/h2>\n

Quatre cat\u00e9gories de frais sont pr\u00e9lev\u00e9es sur votre \u00e9pargne : les frais d’ouverture (fixes), les frais sur chaque versement (fixes ou proportionnels), les frais de gestion pendant toute la dur\u00e9e du contrat, et les frais d’arbitrage sur les sommes d\u00e9plac\u00e9es entre supports. Les montants exacts figurent uniquement dans les documents de l’assureur. Demandez-les par \u00e9crit avant de signer, y compris pour les unit\u00e9s de compte, qui ajoutent leurs propres frais de fonds.<\/p>\n

Le rep\u00e8re \u00e0 garder en t\u00eate est le chargement moyen sur encours de 0,63 % en 2025 pour les contrats individuels. Un contrat tr\u00e8s au-dessus de ce niveau doit justifier ce surco\u00fbt par des supports ou un service que vous utiliserez r\u00e9ellement. Le d\u00e9tail de chaque ligne de frais est dans notre page sur les frais d’une assurance-vie : entr\u00e9e, gestion, arbitrage<\/a> et dans notre article pour comparer les frais de son assurance-vie<\/a>.<\/p>\n

Un autre co\u00fbt existe \u00e0 la sortie. Selon service-public.gouv.fr, l’indemnit\u00e9 de rachat d’un rachat total ne peut pas d\u00e9passer 5 % de la provision math\u00e9matique, et elle est interdite au-del\u00e0 de 10 ans apr\u00e8s la date d’effet du contrat. Un contrat qui pr\u00e9voit une indemnit\u00e9 de rachat se compare donc aussi sur sa dur\u00e9e de d\u00e9tention pr\u00e9vue.<\/p>\n

Combien co\u00fbtent vraiment 0,5 point de frais de gestion en plus ?<\/h2>\n

Le tableau ci-dessous place 80 000 \u20ac dans un contrat qui rapporte 3,2 % par an avant frais (hypoth\u00e8se de calcul), sans frais sur versement, et ne fait varier que les frais de gestion annuels. Les capitaux sont calcul\u00e9s avant fiscalit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Annual management fees<\/th>\nCapital apr\u00e8s 8 ans<\/th>\nCapital apr\u00e8s 15 ans<\/th>\nCapital apr\u00e8s 20 ans<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
0.50%<\/td>\n\u20ac99,004<\/td>\n\u20ac119,302<\/td>\n\u20ac136,301<\/td>\n<\/tr>\n
0,63 % (moyenne ACPR 2025)<\/td>\n\u20ac98,006<\/td>\n\u20ac117,056<\/td>\n\u20ac132,891<\/td>\n<\/tr>\n
0.80%<\/td>\n\u20ac96,714<\/td>\n\u20ac114,180<\/td>\n\u20ac128,555<\/td>\n<\/tr>\n
1.00%<\/td>\n\u20ac95,213<\/td>\n\u20ac110,880<\/td>\n\u20ac123,625<\/td>\n<\/tr>\n
1.20%<\/td>\n\u20ac93,733<\/td>\n\u20ac107,669<\/td>\n\u20ac118,876<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Entre 0,50 % et 1,20 % de frais de gestion, l’\u00e9cart atteint 17 425 \u20ac apr\u00e8s 20 ans, soit 12,8 % du capital du contrat le moins cher. Sur 8 ans, il reste de 5 271 \u20ac. Plus la dur\u00e9e est longue, plus le co\u00fbt des frais p\u00e8se : un contrat gard\u00e9 20 ans se choisit d’abord sur ses frais.<\/p>\n

Fonds en euros ou unit\u00e9s de compte : que compare-t-on ?<\/h2>\n

Dans un fonds en euros, le capital est garanti par l’assureur, en \u00e9change d’un rendement mod\u00e9r\u00e9, et les int\u00e9r\u00eats sont ajout\u00e9s chaque ann\u00e9e au capital. Les unit\u00e9s de compte ne b\u00e9n\u00e9ficient d’aucune garantie : leur valeur monte ou baisse avec les march\u00e9s et seul le nombre de parts est garanti. Il existe aussi des fonds euro-croissance, o\u00f9 le capital n’est garanti qu’\u00e0 partir de 8 ans, en totalit\u00e9 ou \u00e0 80 %.<\/p>\n

Le march\u00e9 a tranch\u00e9 en faveur des unit\u00e9s de compte : elles ont repr\u00e9sent\u00e9 38,3 % des cotisations de 2025 (37,9 % en 2024) et 85 % de la collecte nette, avec 612 milliards d’euros d’encours fin 2025. Cela ne veut pas dire qu’elles conviennent \u00e0 tout le monde. Un contrat sans fonds en euros de qualit\u00e9 vous prive de la partie s\u00e9curis\u00e9e de votre \u00e9pargne. Notre page fonds en euros ou unit\u00e9s de compte<\/a> d\u00e9taille ce que dit l’AMF.<\/p>\n

Que doit proposer un contrat c\u00f4t\u00e9 unit\u00e9s de compte ?<\/h3>\n

Selon service-public.gouv.fr, l’assureur doit proposer au moins une unit\u00e9 de compte labellis\u00e9e ISR, une labellis\u00e9e Greenfin et une unit\u00e9 de compte solidaire. Ce minimum est une obligation l\u00e9gale : il ne dit rien de la qualit\u00e9 de la gamme. Regardez le nombre de supports r\u00e9ellement accessibles, leurs frais propres et la possibilit\u00e9 d’arbitrer sans co\u00fbt excessif.<\/p>\n

Comment comparer deux fonds en euros ?<\/h2>\n