{"id":7820,"date":"2026-10-31T08:59:34","date_gmt":"2026-10-31T07:59:34","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=7820"},"modified":"2026-10-31T08:59:34","modified_gmt":"2026-10-31T07:59:34","slug":"ou-placer-son-argent-2026-selon-objectif","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/ou-placer-son-argent-2026-selon-objectif\/","title":{"rendered":"O\u00f9 placer son argent en 2026 : rep\u00e8res selon votre objectif"},"content":{"rendered":"

Il n’existe pas de \u00ab meilleur placement \u00bb unique : le bon support d\u00e9pend de l’objectif (garder de la disponibilit\u00e9, faire fructifier \u00e0 moyen terme, pr\u00e9parer la retraite, transmettre), de l’horizon de temps et de la fiscalit\u00e9 qui s’applique \u00e0 chaque enveloppe.<\/strong> Cet article met c\u00f4te \u00e0 c\u00f4te les rep\u00e8res chiffr\u00e9s relev\u00e9s sur les sites officiels, objectif par objectif, pour poser les bonnes questions avant d’en parler avec un conseiller.<\/p>\n

Les rep\u00e8res chiffr\u00e9s \u00e0 conna\u00eetre en 2026<\/h2>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Support<\/th>\nRep\u00e8re 2026<\/th>\nFiscalit\u00e9 \u00e0 retenir<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Livret A \/ LDDS<\/td>\n1,7 % depuis le 1er ao\u00fbt 2026 ; plafond du livret A : 22 950 \u20ac<\/td>\nInt\u00e9r\u00eats exon\u00e9r\u00e9s d’imp\u00f4t et de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux<\/td>\n<\/tr>\n
THE P<\/td>\n2,5 %, maintenu au 1er ao\u00fbt 2026 ; plafond de 10 000 \u20ac<\/td>\nInt\u00e9r\u00eats exon\u00e9r\u00e9s ; sous condition de revenus<\/td>\n<\/tr>\n
Livret ordinaire<\/td>\n0,79 % de taux moyen (ao\u00fbt 2026)<\/td>\nSoumis au PFU de 31,4 % ou au bar\u00e8me<\/td>\n<\/tr>\n
Fixed-term account<\/td>\nTaux moyens des nouveaux contrats : 2,38 % (jusqu’\u00e0 2 ans) et 2,90 % (au-del\u00e0 de 2 ans), ao\u00fbt 2026<\/td>\nSoumis au PFU de 31,4 % ou au bar\u00e8me<\/td>\n<\/tr>\n
Fonds en euros (assurance-vie)<\/td>\n2,63 % de rendement moyen en 2025<\/td>\nR\u00e9gime de l’article 125-0 A du CGI<\/td>\n<\/tr>\n
PEA<\/td>\nD\u00e9pend des titres choisis<\/td>\nExon\u00e9ration d’imp\u00f4t apr\u00e8s 5 ans, pr\u00e9l\u00e8vements sociaux \u00e0 18,6 %<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Ces chiffres sont des moyennes ou des taux du moment : ils changent chaque semestre ou chaque mois.<\/p>\n

Objectif 1 : garder son argent disponible<\/h2>\n

Pour une \u00e9pargne de pr\u00e9caution, la disponibilit\u00e9 compte plus que le rendement. Le livret A et le LDDS rapportent 1,7 % depuis le 1er ao\u00fbt 2026, sans imp\u00f4t (service-public.gouv.fr). Le livret A accepte jusqu’\u00e0 22 950 \u20ac par personne. Le LEP rapporte 2,5 % et plafonne \u00e0 10 000 \u20ac, int\u00e9r\u00eats compris. Il est r\u00e9serv\u00e9 aux foyers dont le revenu fiscal de r\u00e9f\u00e9rence reste sous 23 028 \u20ac pour une part et 35 326 \u20ac pour deux parts en m\u00e9tropole.<\/p>\n

Le livret ordinaire rapporte 0,79 % en moyenne selon la Banque de France, et ses int\u00e9r\u00eats sont impos\u00e9s au PFU de 31,4 % : 12,8 % d’imp\u00f4t sur le revenu et 18,6 % de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux. \u00c0 0,79 %, 10 000 \u20ac rapportent 79 \u20ac bruts par an, soit 54,19 \u20ac apr\u00e8s PFU.<\/p>\n

Objectif 2 : faire fructifier \u00e0 moyen terme<\/h2>\n

Le compte \u00e0 terme bloque l’argent jusqu’\u00e0 l’\u00e9ch\u00e9ance et ses int\u00e9r\u00eats sont impos\u00e9s. Pour les nouveaux contrats d’ao\u00fbt 2026, la Banque de France rel\u00e8ve 2,38 % en moyenne jusqu’\u00e0 2 ans et 2,90 % au-del\u00e0. L’assurance-vie reste souple : les supports en euros ont rendu 2,63 % en moyenne en 2025 selon l’ACPR, net des frais de gestion et avant pr\u00e9l\u00e8vements fiscaux et sociaux. Le m\u00e9canisme des int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s<\/a> explique pourquoi la dur\u00e9e p\u00e8se autant que le taux.<\/p>\n

Exemple chiffr\u00e9 : 10 000 \u20ac plac\u00e9s pendant 10 ans \u00e0 un taux constant de 2,63 % deviennent 12 964,13 \u20ac avant fiscalit\u00e9 (10 000 \u00d7 1,0263 puissance 10). Le taux r\u00e9el varie chaque ann\u00e9e : ce calcul montre l’effet du temps, pas un rendement futur.<\/p>\n

Objectif 3 : pr\u00e9parer la retraite<\/h2>\n

Pour un horizon long, l’enveloppe compte autant que le support. Le PEA est exon\u00e9r\u00e9 d’imp\u00f4t sur le revenu apr\u00e8s 5 ans ; les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux de 18,6 % restent dus sur les gains (impots.gouv.fr). Avant 5 ans, les gains subissent le PFU de 31,4 %.<\/p>\n

L’assurance-vie suit l’article 125-0 A du CGI. Pour un contrat de plus de 8 ans, les gains retir\u00e9s b\u00e9n\u00e9ficient d’un abattement annuel de 4 600 \u20ac pour une personne seule ou 9 200 \u20ac pour un couple. Ils sont ensuite tax\u00e9s \u00e0 7,5 % pour la part correspondant \u00e0 des primes jusqu’\u00e0 150 000 \u20ac, et \u00e0 12,8 % au-del\u00e0. Les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux de 17,2 % s’ajoutent (service-public.gouv.fr).<\/p>\n

Objectif 4 : transmettre<\/h2>\n

L’assurance-vie a un r\u00e9gime de transmission distinct de la succession. Pour les primes vers\u00e9es avant 70 ans, chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire profite d’un abattement de 152 500 \u20ac, puis d’un pr\u00e9l\u00e8vement de 20 % jusqu’\u00e0 700 000 \u20ac et de 31,25 % au-del\u00e0 (article 990 I du CGI). Pour les primes vers\u00e9es apr\u00e8s 70 ans, un abattement global de 30 500 \u20ac s’applique, puis les droits de succession (article 757 B du CGI). Le conjoint survivant et le partenaire de Pacs sont exon\u00e9r\u00e9s.<\/p>\n

Cas type : trois besoins, trois enveloppes<\/h2>\n

Situation.<\/strong> Un couple de 45 ans dispose de 60 000 \u20ac d’\u00e9pargne, plac\u00e9s sur des livrets ordinaires \u00e0 0,79 %.<\/p>\n

Issue.<\/strong> Tout est disponible, mais rien ne travaille : les int\u00e9r\u00eats annuels s’\u00e9l\u00e8vent \u00e0 474 \u20ac bruts, soit 325,16 \u20ac apr\u00e8s PFU de 31,4 %.<\/p>\n

Strategy.<\/strong> S\u00e9parer l’\u00e9pargne en trois blocs de 20 000 \u20ac selon l’usage : une r\u00e9serve de pr\u00e9caution sur un livret A (1,7 %, sous le plafond de 22 950 \u20ac), une poche \u00e0 moyen terme sur un compte \u00e0 terme de plus de 2 ans (2,90 %), une poche longue sur le fonds en euros d’une assurance-vie (2,63 %).<\/p>\n

Result.<\/strong> Aux taux moyens ci-dessus, tenus constants, les int\u00e9r\u00eats annuels passent de 474 \u20ac \u00e0 1 446 \u20ac bruts (340 \u20ac + 580 \u20ac + 526 \u20ac), soit 972 \u20ac de plus par an. Les 340 \u20ac du livret A sont exon\u00e9r\u00e9s ; les 580 \u20ac du compte \u00e0 terme sont tax\u00e9s au PFU ; l’assurance-vie n’est tax\u00e9e qu’au retrait. Cas fictif, donn\u00e9 \u00e0 titre d’illustration.<\/p>\n

Les questions \u00e0 se poser avant de placer<\/h2>\n
    \n
  • De quelle somme puis-je avoir besoin \u00e0 moins de 12 mois ?<\/li>\n
  • Pendant combien d’ann\u00e9es puis-je laisser l’argent investi ?<\/li>\n
  • Quelle est ma tranche marginale d’imposition, et quelle enveloppe r\u00e9duit l’imp\u00f4t d\u00fb \u00e0 la sortie ?<\/li>\n
  • Quelles sommes souhaitez-vous transmettre, et \u00e0 qui ?<\/li>\n<\/ul>\n

    FAQ<\/h2>\n

    O\u00f9 placer 10 000 \u20ac en 2026 ?<\/h3>\n

    Cela d\u00e9pend de l’objectif. Pour une r\u00e9serve disponible, le livret A \u00e0 1,7 % ; pour 5 ans ou plus, une enveloppe comme l’assurance-vie ou le PEA. L’horizon et la fiscalit\u00e9 d\u00e9cident du choix.<\/p>\n

    Quel est le placement le plus s\u00fbr ?<\/h3>\n

    Le livret A, le LDDS et le LEP sont des livrets r\u00e9glement\u00e9s dont l’\u00e9pargne reste disponible et dont les int\u00e9r\u00eats sont exon\u00e9r\u00e9s. Le fonds en euros d’une assurance-vie a rendu 2,63 % en moyenne en 2025.<\/p>\n

    Puis-je cumuler plusieurs placements ?<\/h3>\n

    Oui : combiner plusieurs enveloppes est courant, chacune r\u00e9pondant \u00e0 un besoin diff\u00e9rent, comme dans le cas type ci-dessus. Notre cabinet, \u00e0 Lyon depuis bient\u00f4t 14 ans, construit cette r\u00e9partition avec vous.<\/p>\n

    Sources:<\/strong> \u00ab Livret A and LEP: what change in remuneration rates as of August 1, 2026? \u00bb (service-public.gouv.fr, mis \u00e0 jour le 31 juillet 2026, consult\u00e9 le 30 octobre 2026) ; \u00ab Booklet A \u00bb (service-public.gouv.fr, fiche v\u00e9rifi\u00e9e le 1er ao\u00fbt 2026) ; \u00ab Popular savings passbook (LEP) \u00bb (service-public.gouv.fr, fiche v\u00e9rifi\u00e9e le 1er ao\u00fbt 2026) ; \u00ab Interest rates on deposits – 2026-08 \u00bb (banque-france.fr, consult\u00e9 le 30 octobre 2026) ; \u00ab Revalorisation 2025 des contrats d’assurance-vie et de capitalisation \u00bb, Analyses et synth\u00e8ses n\u00b0 180 (acpr.banque-france.fr, consult\u00e9 le 30 octobre 2026) ; \u00ab Evolution of the Single Flat-Rate Levy (SSL) \u00bb (entreprendre.service-public.gouv.fr, 10 f\u00e9vrier 2026, consult\u00e9 le 30 octobre 2026) ; \u00ab J’ai un Plan d’\u00c9pargne en Actions (PEA), les retraits sont-ils imposables ? \u00bb (impots.gouv.fr, consult\u00e9 le 30 octobre 2026) ; \u00ab Income tax – How are the income from a life insurance contract taxed? \u00bb (service-public.gouv.fr, v\u00e9rifi\u00e9e le 1er janvier 2026, consult\u00e9e le 30 octobre 2026) ; article 125-0 A du CGI (legifrance.gouv.fr, consult\u00e9 le 30 octobre 2026) ; \u00ab Je suis b\u00e9n\u00e9ficiaire d’une assurance-vie, comment la d\u00e9clarer ? \u00bb (impots.gouv.fr, consult\u00e9 le 30 octobre 2026) ; BOI-TCAS-AUT-60 (bofip.impots.gouv.fr, consult\u00e9 le 30 octobre 2026).<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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