{"id":16452,"date":"2026-11-04T20:28:26","date_gmt":"2026-11-04T19:28:26","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=16452"},"modified":"2026-11-04T20:37:02","modified_gmt":"2026-11-04T19:37:02","slug":"credit-professionnel-conditions-garanties-obtenir","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/credit-professionnel-conditions-garanties-obtenir\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit professionnel : conditions, garanties et comment l&rsquo;obtenir"},"content":{"rendered":"<p>Un cr\u00e9dit professionnel est un pr\u00eat qu&rsquo;une banque accorde \u00e0 une entreprise ou \u00e0 un entrepreneur pour financer du mat\u00e9riel, un local, un rachat d&rsquo;entreprise ou de la tr\u00e9sorerie. Pour l&rsquo;obtenir, il faut pr\u00e9senter un projet chiffr\u00e9, un <a href=\"\/en\/lexique\/apport-personnel\/\">apport personnel<\/a> et des garanties, le plus souvent la caution personnelle du dirigeant. En ao\u00fbt 2026, les nouveaux cr\u00e9dits aux entreprises de moins d&rsquo;un million d&rsquo;euros se concluent en moyenne \u00e0 3,84 % (Banque de France). \u00c0 titre d&rsquo;exemple, 150 000 \u20ac sur 7 ans \u00e0 un taux suppos\u00e9 de 4,00 % donnent une mensualit\u00e9 de 2 050,32 \u20ac, hors assurance.<\/p>\n<h2>Les conditions pour obtenir un cr\u00e9dit professionnel<\/h2>\n<p>La banque d\u00e9cide d&rsquo;abord sur votre capacit\u00e9 \u00e0 rembourser. Elle la juge sur trois \u00e9l\u00e9ments.<\/p>\n<div class=\"cta-rdv\">\n<p><strong>Votre situation m\u00e9rite une r\u00e9ponse chiffr\u00e9e, pas une r\u00e9ponse g\u00e9n\u00e9rale.<\/strong> R\u00e9servez un \u00e9change de 30 minutes avec Alexis Sagnier : vous repartez avec les points d\u2019attention de votre dossier.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/calendly.com\/asagnier-balmontconseil\/echange?utm_source=balmontconseil.com&amp;utm_medium=site&amp;utm_campaign=article&amp;utm_content=credit-professionnel-conditions-garanties-obtenir\">Prendre rendez-vous maintenant<\/a><\/p>\n<\/div>\n<ul>\n<li><strong>Les chiffres.<\/strong> Pour une entreprise existante, elle lit les comptes des trois derniers exercices. Pour une cr\u00e9ation ou une reprise, elle examine un plan d&rsquo;affaires et un pr\u00e9visionnel sur trois ans.<\/li>\n<li><strong>The contribution.<\/strong> La banque attend que vous engagiez votre propre argent : plus l&rsquo;apport est important, plus vous pouvez emprunter (CCI Hauts-de-France). Aucune source institutionnelle ne fixe de pourcentage unique ; le niveau attendu d\u00e9pend de la banque et du projet.<\/li>\n<li><strong>L&rsquo;objet financ\u00e9.<\/strong> Les banques financent plus volontiers un bien mat\u00e9riel (machine, v\u00e9hicule, local) que de la tr\u00e9sorerie ou des d\u00e9penses immat\u00e9rielles. La dur\u00e9e du pr\u00eat se fixe avec la banque en fonction du bien financ\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le dossier se pr\u00e9pare avant le premier rendez-vous. Les chambres de commerce et d&rsquo;industrie (CCI) citent : un plan d&rsquo;affaires complet, les comptes des trois derniers exercices, les projets de statuts en cas de cr\u00e9ation ou de reprise, et toute pi\u00e8ce qui \u00e9taye le plan. Pour une cr\u00e9ation, elles ajoutent une \u00e9tude de march\u00e9, des devis, une estimation de la masse salariale, les conditions du bail, vos relev\u00e9s bancaires personnels, un \u00e9tat de votre patrimoine et, s&rsquo;il existe, l&rsquo;<a href=\"\/en\/lexique\/extrait-kbis\/\">extrait Kbis<\/a> (extrait du registre du commerce). Pr\u00e9sentez un dossier complet et lisible seul : la personne qui l&rsquo;\u00e9tudie au comit\u00e9 de cr\u00e9dit n&rsquo;est pas celle \u00e0 qui vous le remettez.<\/p>\n<p>Sur les d\u00e9lais, aucune source institutionnelle ne donne de dur\u00e9e type. Ils d\u00e9pendent de la qualit\u00e9 du dossier et du calendrier du comit\u00e9 de cr\u00e9dit. Demandez \u00e0 chaque banque comment le dossier est trait\u00e9, en combien de temps et qui le pr\u00e9sente. En cas de refus, la m\u00e9diation du cr\u00e9dit de la Banque de France est gratuite et ouverte \u00e0 toute entreprise, y compris aux artisans, commer\u00e7ants et professions lib\u00e9rales. Un m\u00e9diateur prend contact dans les 48 heures apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t du dossier en ligne, puis les banques ont cinq jours ouvr\u00e9s pour r\u00e9examiner leur position.<\/p>\n<h2>Garanties : caution personnelle, nantissement et garantie Bpifrance<\/h2>\n<p>Les banques demandent en g\u00e9n\u00e9ral une ou plusieurs garanties : la caution personnelle du dirigeant, un <a href=\"\/en\/lexique\/nantissement\/\">pledge<\/a> (un bien affect\u00e9 en garantie, souvent le <a href=\"\/en\/lexique\/fonds-de-commerce\/\">fonds de commerce<\/a> ou le mat\u00e9riel financ\u00e9) ou une hypoth\u00e8que sur un bien immobilier. La caution est la plus lourde pour vous, car elle engage votre patrimoine personnel si l&rsquo;entreprise ne rembourse pas. La CCI conseille d&rsquo;\u00e9viter, ou mieux de refuser, les garanties personnelles quand c&rsquo;est possible.<\/p>\n<p>Le Code civil encadre la caution d&rsquo;une personne physique envers une banque :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Article 2297<\/strong> : la caution \u00e9crit elle-m\u00eame une mention manuscrite indiquant le montant garanti, en principal et accessoires, en lettres et en chiffres, \u00e0 peine de nullit\u00e9 de l&rsquo;engagement ;<\/li>\n<li><strong>Article 2299<\/strong> : le cr\u00e9ancier professionnel doit mettre en garde la caution lorsque l&rsquo;engagement du d\u00e9biteur ne correspond pas \u00e0 ses capacit\u00e9s financi\u00e8res, faute de quoi il perd ses droits contre la caution \u00e0 hauteur du pr\u00e9judice subi ;<\/li>\n<li><strong>Article 2300<\/strong> : si l&rsquo;engagement est, au jour de sa conclusion, manifestement disproportionn\u00e9 aux revenus et au patrimoine de la caution, il est r\u00e9duit au montant qu&rsquo;elle pouvait garantir.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La garantie de <a href=\"\/en\/lexique\/bpifrance\/\">Bpifrance<\/a>, la banque publique d&rsquo;investissement, r\u00e9duit la pression sur le dirigeant. Elle couvre une part de la perte finale de la banque, appel\u00e9e quotit\u00e9, en g\u00e9n\u00e9ral de 40 % \u00e0 70 % selon le dispositif (Banque de France, fiche sur les garanties). Elle s&rsquo;adresse aux petites et moyennes entreprises (PME) : moins de 250 personnes et moins de 50 millions d&rsquo;euros de <a href=\"\/en\/lexique\/chiffre-d-affaires\/\">chiffre d&rsquo;affaires<\/a> ou 43 millions d&rsquo;euros de total de bilan. La garantie Cr\u00e9ation vise les soci\u00e9t\u00e9s de moins de trois ans, \u00e0 60 % pour une cr\u00e9ation \u00e0 partir de z\u00e9ro ou en intervention conjointe avec la R\u00e9gion, sinon 50 % ; la garantie Transmission vise les repreneurs, \u00e0 50 %, ou 70 % si la R\u00e9gion intervient aussi. Pour les pr\u00eats garantis jusqu&rsquo;\u00e0 200 000 \u20ac, la banque peut mobiliser la garantie Cr\u00e9ation sans accord pr\u00e9alable de Bpifrance. La banque active le plus souvent ces garanties, et elles ont un co\u00fbt.<\/p>\n<p>Deux pr\u00e9cisions \u00e9vitent les mauvaises surprises. D&rsquo;abord, la garantie ne prot\u00e8ge que la banque : l&#8217;emprunteur reste d\u00e9biteur et ne peut pas l&rsquo;invoquer contre elle. Ensuite, la documentation de Bpifrance (septembre 2019, reprise en 2025) indique que la caution du dirigeant ne peut en principe \u00eatre retenue pour plus de 50 % de l&rsquo;encours (le <a href=\"\/en\/lexique\/capital-restant-du\/\">capital restant d\u00fb<\/a>) du cr\u00e9dit garanti, sauf cas tr\u00e8s sp\u00e9cifiques, et que la <a href=\"\/en\/lexique\/residence-principale\/\">main residence<\/a> ne peut faire l&rsquo;objet d&rsquo;une hypoth\u00e8que. D&rsquo;autres organismes proposent des garanties comparables : France Active couvre jusqu&rsquo;\u00e0 80 % du pr\u00eat pour certains publics, avec une caution personnelle limit\u00e9e, voire exclue.<\/p>\n<h2>Taux, assurance emprunteur et mensualit\u00e9 : le calcul sur 150 000 \u20ac<\/h2>\n<p>Le taux d\u00e9pend de la dur\u00e9e, du profil de l&rsquo;entreprise, des garanties et de la nature du pr\u00eat. En ao\u00fbt 2026, la Banque de France rel\u00e8ve une moyenne de 3,84 % pour les cr\u00e9dits de moins d&rsquo;un million d&rsquo;euros et de 3,71 % pour les petites et moyennes entreprises (donn\u00e9es provisoires, contre 3,65 % et 3,39 % un an plus t\u00f4t). Au premier trimestre 2026, la moyenne nationale \u00e9tait de 3,46 % pour les pr\u00eats d&rsquo;\u00e9quipement et de 3,62 % pour les pr\u00eats de tr\u00e9sorerie \u00e0 \u00e9ch\u00e9ances. Les plus petites structures paient davantage : en zone euro, les pr\u00eats \u00e0 taux variable aux entrepreneurs individuels et aux soci\u00e9t\u00e9s de personnes se situent \u00e0 4,33 % en ao\u00fbt 2026 (Banque centrale europ\u00e9enne). Nous retenons donc <strong>4.00%<\/strong> comme taux d&rsquo;hypoth\u00e8se. Ce n&rsquo;est pas une offre.<\/p>\n<p>L&rsquo;assurance emprunteur s&rsquo;ajoute au taux. Dans la pratique, la banque demande le plus souvent une couverture d\u00e9c\u00e8s et invalidit\u00e9 sur la t\u00eate du dirigeant, surtout lorsqu&rsquo;il se porte caution. Demandez son co\u00fbt en euros par mois avant de signer, puis comparez-le avec celui d&rsquo;autres offres si la banque l&rsquo;accepte.<\/p>\n<p>La mensualit\u00e9 d&rsquo;un pr\u00eat \u00e0 taux fixe se calcule ainsi : M = C \u00d7 t \u00f7 (1 \u2212 (1 + t)<sup>\u2212n<\/sup>), avec C le capital, t le taux mensuel et n le nombre de mensualit\u00e9s.<\/p>\n<ul>\n<li>C = 150 000 \u20ac ; t = 4,00 % \u00f7 12 = 0,3333 % par mois ; n = 7 \u00d7 12 = 84.<\/li>\n<li>(1 + t)<sup>\u221284<\/sup> = 0,756136, donc 1 \u2212 0,756136 = 0,243864.<\/li>\n<li>150 000 \u00d7 0,003333 = 500, et 500 \u00f7 0,243864 = <strong>2 050,32 \u20ac par mois<\/strong>.<\/li>\n<li>Co\u00fbt total : 2 050,32 \u00d7 84 = 172 226,88 \u20ac, soit 22 226,88 \u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats, hors assurance et hors co\u00fbt de la garantie.<\/li>\n<\/ul>\n<p>L&rsquo;effet du taux se mesure sur la dur\u00e9e : \u00e0 3,50 %, la mensualit\u00e9 est de 2 015,98 \u20ac (19 342 \u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats) ; \u00e0 4,50 %, elle monte \u00e0 2 085,02 \u20ac (25 142 \u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats), soit environ 5 800 \u20ac d&rsquo;\u00e9cart sur sept ans.<\/p>\n<h2>Cas concret : 150 000 \u20ac pour une entreprise de plomberie<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Karim, plombier, g\u00e8re une soci\u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9e il y a deux ans. Il veut acheter deux fourgons am\u00e9nag\u00e9s et de l&rsquo;outillage pour 150 000 \u20ac afin d&#8217;embaucher deux salari\u00e9s. Sa banque propose 150 000 \u20ac sur 7 ans \u00e0 4,00 %, soit 2 050,32 \u20ac par mois.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> La banque exige sa caution personnelle pour la totalit\u00e9 du pr\u00eat, soit 150 000 \u20ac en principal, et une hypoth\u00e8que sur sa r\u00e9sidence principale. Les mensualit\u00e9s repr\u00e9sentent 2 050,32 \u00d7 12 = 24 603,84 \u20ac par an. Si l&rsquo;entreprise s&rsquo;arr\u00eate, Karim r\u00e9pond du pr\u00eat sur son patrimoine personnel, maison comprise.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> Sa soci\u00e9t\u00e9 a moins de trois ans et rel\u00e8ve de la d\u00e9finition de la PME : elle est \u00e9ligible \u00e0 la garantie Cr\u00e9ation de Bpifrance, \u00e0 60 % ou 50 % selon les cas. Karim demande \u00e0 la banque de la mobiliser. Il n\u00e9gocie une caution limit\u00e9e \u00e0 50 % de l&rsquo;encours du cr\u00e9dit et l&rsquo;abandon de l&rsquo;hypoth\u00e8que sur sa r\u00e9sidence principale, conform\u00e9ment \u00e0 la documentation de Bpifrance. Avant de signer, il v\u00e9rifie la mention manuscrite de l&rsquo;article 2297 du Code civil et le montant qu&rsquo;elle indique.<\/p>\n<p><strong>Result.<\/strong> \u00c0 l&rsquo;origine, la caution passe de 150 000 \u20ac \u00e0 150 000 \u00d7 50 % = 75 000 \u20ac. Apr\u00e8s 36 mensualit\u00e9s, le capital restant d\u00fb est de 90 806,32 \u20ac et la caution maximale tombe \u00e0 90 806,32 \u00d7 50 % = 45 403,16 \u20ac. Avec une garantie \u00e0 60 %, la banque garde 40 % du risque de perte finale, ce qui r\u00e9duit son exposition. La mensualit\u00e9 reste de 2 050,32 \u20ac ; le co\u00fbt de la garantie et de l&rsquo;assurance s&rsquo;y ajoute. Karim reste d\u00e9biteur du pr\u00eat : la garantie couvre la banque, pas lui.<\/p>\n<h2>Comment Balmont Conseil intervient<\/h2>\n<p>Pour le financement des entreprises, Balmont Conseil assure la mise en relation avec ses partenaires bancaires. Nous vous aidons \u00e0 structurer le dossier, \u00e0 choisir les garanties \u00e0 demander et \u00e0 mesurer l&rsquo;effet d&rsquo;une caution sur votre patrimoine personnel. Les conditions du cr\u00e9dit restent fix\u00e9es par la banque.<\/p>\n<h2>Read also<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"\/en\/blog\/credit-lombard-definition-fonctionnement-risques\/\">Cr\u00e9dit lombard : d\u00e9finition, fonctionnement et risques<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/en\/blog\/regime-matrimonial-chef-d-entreprise\/\">R\u00e9gime matrimonial du chef d\u2019entreprise<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/en\/blog\/rendement-fonds-euros-2026\/\">Rendement des fonds en euros en 2026<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/en\/blog\/csg-revenus-du-capital-2026-hausse-qui-est-concerne\/\">CSG sur les revenus du capital en 2026<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"cta-rdv\">\n<p><strong>Votre situation m\u00e9rite une r\u00e9ponse chiffr\u00e9e, pas une r\u00e9ponse g\u00e9n\u00e9rale.<\/strong> R\u00e9servez un \u00e9change de 30 minutes avec Alexis Sagnier : vous repartez avec les points d\u2019attention de votre dossier.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/calendly.com\/asagnier-balmontconseil\/echange?utm_source=balmontconseil.com&amp;utm_medium=site&amp;utm_campaign=article&amp;utm_content=credit-professionnel-conditions-garanties-obtenir\">Prendre rendez-vous maintenant<\/a><\/p>\n<\/div>\n<p>Sources : Banque de France \u2014 Financement des entreprises, ao\u00fbt 2026 (cr\u00e9dits \u2264 1 M\u20ac : 3,84 % ; PME : 3,71 % ; donn\u00e9es provisoires) \u2014 mis en ligne le 8 octobre 2026; Banque centrale europ\u00e9enne (traduction Banque de France) \u2014 Statistiques relatives aux taux d&#x27;int\u00e9r\u00eat des banques de la zone euro : ao\u00fbt 2026 \u2014 1er octobre 2026; IEDOM \/ Banque de France \u2014 Taux des cr\u00e9dits aux entreprises, 1er trimestre 2026 (France enti\u00e8re : \u00e9quipement 3,46 %, tr\u00e9sorerie \u00e9ch\u00e9anc\u00e9e 3,62 %); Banque de France \u2014 Fiche 504, chapitre 5 : Les garanties (Bpifrance, quotit\u00e9s 40 \u00e0 70 %, d\u00e9finition PME, inopposabilit\u00e9 aux dirigeants) \u2014 mai 2022; Bpifrance \u2014 L&#x27;intervention de Bpifrance, une technique bien adapt\u00e9e pour faciliter le financement des TPE et PME (quotit\u00e9 40 \u00e0 70 %, caution 50 % de l&#x27;encours, r\u00e9sidence principale) \u2014 septembre 2019; Bpifrance Cr\u00e9ation \u2014 Webinaire Garantie Bpifrance Cr\u00e9ation (quotit\u00e9 jusqu&#x27;\u00e0 70 %, caution limit\u00e9e \u00e0 50 %) \u2014 f\u00e9vrier 2025; Bpifrance Cr\u00e9ation \u2014 Garanties bancaires : de quoi s&#x27;agit-il ? (Cr\u00e9ation Standard 60 %, sans accord pr\u00e9alable jusqu&#x27;\u00e0 200 000 \u20ac, France Active 80 %) \u2014 consult\u00e9 le 4 novembre 2026; Bpifrance Cr\u00e9ation \u2014 Les dispositifs et organismes de garantie pour un projet de reprise d&#x27;entreprise (Transmission 50 % \/ 70 %) \u2014 consult\u00e9 le 4 novembre 2026; Code civil \u2014 articles 2297, 2299 et 2300 (cautionnement par une personne physique) \u2014 L\u00e9gifrance, version consolid\u00e9e consult\u00e9e le 4 novembre 2026; CCI France \u2014 Guide de la reprise d&#x27;entreprise : solliciter un financement (dossier, garanties personnelles, d\u00e9lais) \u2014 consult\u00e9 le 4 novembre 2026<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Apport, caution du dirigeant, garantie Bpifrance, taux moyens de 2026 et dossier \u00e0 fournir : calcul de la mensualit\u00e9 pour 150 000 \u20ac sur 7 ans \u00e0 un taux d&rsquo;hypoth\u00e8se de 4 %.<\/p>","protected":false},"author":5,"featured_media":16451,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[],"class_list":["post-16452","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-patrimoine"],"acf":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/balmontconseil.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/credit-professionnel-conditions-garanties-obtenir.webp","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16452","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=16452"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16452\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":16496,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16452\/revisions\/16496"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/16451"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=16452"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=16452"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=16452"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}