{"id":9957,"date":"2026-11-04T09:37:33","date_gmt":"2026-11-04T08:37:33","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?page_id=9957"},"modified":"2026-11-04T09:37:33","modified_gmt":"2026-11-04T08:37:33","slug":"taux-d-endettement","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/ressources\/glossaire-patrimonial\/taux-d-endettement\/","title":{"rendered":"Taux d&rsquo;endettement : 35 % maximum, dur\u00e9e de 25 ans et marge de flexibilit\u00e9"},"content":{"rendered":"<p>The <strong>debt ratio<\/strong>, ou taux d&rsquo;effort, est le rapport entre les charges de remboursement d&rsquo;un emprunteur et ses revenus. Pour les cr\u00e9dits immobiliers, le Haut Conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF) encadre ce taux et la dur\u00e9e des pr\u00eats.<\/p>\n<h2>How it works<\/h2>\n<p>Le HCSF a fix\u00e9 trois rep\u00e8res pour les banques, formul\u00e9s dans sa recommandation de janvier 2021 puis repris dans une d\u00e9cision du 29 septembre 2021.<\/p>\n<ul><li><strong>Taux d&rsquo;effort<\/strong> : il ne d\u00e9passe pas 35 %.<\/li><li><strong>Term<\/strong> : au maximum 25 ans, avec un diff\u00e9r\u00e9 d&rsquo;amortissement de 2 ans au plus lorsque l&#8217;emm\u00e9nagement est post\u00e9rieur \u00e0 l&rsquo;octroi du pr\u00eat.<\/li><li><strong>Flexibility<\/strong> : les banques peuvent d\u00e9roger \u00e0 ces limites pour 20 % au plus de leur production trimestrielle de cr\u00e9dits. Au moins 80 % de cette marge doivent b\u00e9n\u00e9ficier aux acqu\u00e9reurs de r\u00e9sidence principale, et au moins 30 % aux primo-acc\u00e9dants.<\/li><\/ul>\n<p>Les ren\u00e9gociations, rachats et regroupements de cr\u00e9dits sont exclus de cette marge.<\/p>\n<h3>Numerical example<\/h3>\n<p>Un m\u00e9nage dont les revenus sont de 5 000 \u20ac par mois peut, avec un plafond de 35 %, consacrer au maximum 5 000 \u00d7 35 % = 1 750 \u20ac par mois au remboursement de ses cr\u00e9dits.<\/p>\n<h3>Au-del\u00e0 de la r\u00e8gle<\/h3>\n<p>La banque appr\u00e9cie aussi le reste \u00e0 vivre, la stabilit\u00e9 des revenus, l&rsquo;apport et le patrimoine. Un taux inf\u00e9rieur \u00e0 35 % ne garantit pas l&rsquo;accord, et un taux sup\u00e9rieur peut \u00eatre accept\u00e9 dans le cadre de la marge de flexibilit\u00e9. Chaque \u00e9tablissement fixe ensuite sa propre politique.<\/p>\n<p>Les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, les pensions vers\u00e9es et les loyers en cours sont des charges \u00e0 int\u00e9grer dans l&rsquo;analyse.<\/p>\n<h2>Key points to remember<\/h2><ul><li>Le taux d&rsquo;effort est plafonn\u00e9 \u00e0 35 % selon le HCSF.<\/li><li>La dur\u00e9e maximale est de 25 ans, avec 2 ans de diff\u00e9r\u00e9 au plus dans certains cas.<\/li><li>20 % des dossiers trimestriels peuvent d\u00e9roger, en priorit\u00e9 pour les r\u00e9sidences principales.<\/li><\/ul><h2>To go further<\/h2><h3>D\u00e9finitions li\u00e9es<\/h3><ul><li><a href=\"\/en\/ressources\/glossaire-patrimonial\/taeg\/\">APR<\/a><\/li><\/ul><h3>Guides et simulateurs<\/h3><ul><li><a href=\"\/en\/blog\/taux-endettement-maximum\/\">Taux d\u2019endettement maximum en 2026 : 35 % et comment il se calcule<\/a><\/li><\/ul><p>Voulez-vous faire le point sur votre situation ? <a href=\"https:\/\/calendly.com\/asagnier-balmontconseil\/rendez-vous-de-conseil-patrimonial-45-min?utm_source=balmontconseil&amp;utm_medium=glossaire&amp;utm_content=taux-d-endettement\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Book an appointment<\/a><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le taux d&rsquo;endettement compare les charges de cr\u00e9dit aux revenus. Le HCSF fixe un plafond de 35 % et une dur\u00e9e maximale de 25 ans, avec une marge de flexibilit\u00e9 de 20 %.<\/p>","protected":false},"author":5,"featured_media":0,"parent":368,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":{"_acf_changed":false,"mfn-post-hide-title":"","footnotes":""},"class_list":["post-9957","page","type-page","status-publish","hentry"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/9957","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/pages"}],"about":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/page"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9957"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/9957\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":10230,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/9957\/revisions\/10230"}],"up":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/368"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9957"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}