{"id":6185,"date":"2026-10-18T15:14:34","date_gmt":"2026-10-18T13:14:34","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/credits-aux-entreprises-regles-pour-les-tpe-et-pme\/"},"modified":"2026-10-18T21:53:28","modified_gmt":"2026-10-18T19:53:28","slug":"credits-aux-entreprises-regles-pour-les-tpe-et-pme","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/credits-aux-entreprises-regles-pour-les-tpe-et-pme\/","title":{"rendered":"Loans to very small businesses and SMEs: the rules you need to know"},"content":{"rendered":"<div class=\"balmont-prod\">\n<style>#Content>.content_wrapper>.mfn-page-title{display:none!important}#Subheader{display:none!important}#Content{padding-top:0!important}.balmont-prod.balmont-prod{width:100vw;max-width:100vw;margin-left:calc(50% - 50vw);margin-right:calc(50% - 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Alexis Sagnier, conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifi\u00e9 AMF, fondateur de Balmont Conseil (Lyon). Derni\u00e8re relecture : 18\/10\/2026.<\/p>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<div class=\"prose\">\n<p>Une banque qui veut r\u00e9duire ou interrompre un cr\u00e9dit \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e doit le notifier par \u00e9crit et respecter un pr\u00e9avis d&rsquo;au moins soixante jours, sous peine de nullit\u00e9 de la rupture. Pour un pr\u00eat de cr\u00e9ation, elle demande habituellement un apport d&rsquo;environ 30 % du besoin. Si vous \u00eates caution, votre engagement a un plafond \u00e9crit dans l&rsquo;acte.<\/p>\n<p>Cette page ne donne aucun taux de cr\u00e9dit : le financement se fait par mise en relation avec nos partenaires bancaires. Elle ne traite ni l&rsquo;affacturage, ni la cession Dailly, ni les plafonds d\u00e9taill\u00e9s du pr\u00eat entre entreprises.<\/p>\n<h2>Ce que la banque examine<\/h2>\n<p>Bpifrance Cr\u00e9ation \u00e9crit que la banque demande habituellement \u00ab un apport personnel d&rsquo;environ 30 % du montant total du besoin en financement \u00bb. Les pr\u00eats de cr\u00e9ation s&rsquo;\u00e9tendent g\u00e9n\u00e9ralement sur 2 \u00e0 7 ans, et pour l&rsquo;immobilier le pr\u00eat peut s&rsquo;\u00e9taler sur 15 \u00e0 20 ans, voire plus. Les d\u00e9lais d&rsquo;instruction varient de quelques jours \u00e0 quelques semaines.<\/p>\n<p>Le refus doit normalement \u00eatre motiv\u00e9 et argument\u00e9. Plusieurs banques peuvent aussi financer le m\u00eame projet : c&rsquo;est le pool bancaire.<\/p>\n<p>Les frais ne se limitent pas aux int\u00e9r\u00eats : Bpifrance cite aussi, parmi les frais annexes, les frais de dossier, les frais de garantie et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, les frais de courtage.<\/p>\n<h2>Les cr\u00e9dits de tr\u00e9sorerie<\/h2>\n<p>La Banque de France d\u00e9finit les cr\u00e9dits de tr\u00e9sorerie comme des cr\u00e9dits bancaires \u00e0 court terme, destin\u00e9s aux besoins r\u00e9siduels de tr\u00e9sorerie.<\/p>\n<div class=\"tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Cr\u00e9dit<\/th>\n<th>Dur\u00e9e indiqu\u00e9e<\/th>\n<th>Ce que dit la fiche<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Facilit\u00e9 de caisse<\/td>\n<td>quelques jours<\/td>\n<td>concours consenti pour quelques jours<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9couvert<\/td>\n<td>quelques semaines \u00e0 quelques mois<\/td>\n<td>accord\u00e9 aux petites entreprises contre garanties, par exemple la caution du dirigeant<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cr\u00e9dit de campagne<\/td>\n<td>9 mois ou plus<\/td>\n<td>finance une activit\u00e9 saisonni\u00e8re ; cautionnement, nantissement ou gage<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>La fiche de la Banque de France date de mai 2021.<\/p>\n<h2>Le pr\u00e9avis de soixante jours<\/h2>\n<p>Pour un concours \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e, la r\u00e9duction ou l&rsquo;interruption passe par une notification \u00e9crite. La Banque de France cite l&rsquo;article L. 313-12 du Code mon\u00e9taire et financier : le d\u00e9lai de pr\u00e9avis \u00ab ne peut, sous peine de nullit\u00e9 de la rupture du concours, \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 soixante jours \u00bb. Le minist\u00e8re de l&rsquo;\u00c9conomie \u00e9crit de son c\u00f4t\u00e9 : \u00ab pr\u00e9avis de 60 jours minimum \u00bb.<\/p>\n<p>\u00c0 votre demande, la banque communique les raisons de la r\u00e9duction ou de l&rsquo;interruption. Selon la Banque de France, aucun pr\u00e9avis n&rsquo;est exig\u00e9 en cas de comportement gravement r\u00e9pr\u00e9hensible du b\u00e9n\u00e9ficiaire du cr\u00e9dit, ni lorsque sa situation se r\u00e9v\u00e8le irr\u00e9m\u00e9diablement compromise.<\/p>\n<h2>Le taux d&rsquo;usure<\/h2>\n<p>Le taux de l&rsquo;usure est le plafond l\u00e9gal des int\u00e9r\u00eats. Il est r\u00e9vis\u00e9 chaque trimestre : la Banque de France indique qu&rsquo;il se base sur le taux moyen pratiqu\u00e9 au cours du trimestre pr\u00e9c\u00e9dent, auquel on ajoute un tiers. Le taux en vigueur change donc chaque trimestre : il se lit sur la page de la Banque de France indiqu\u00e9e dans les sources.<\/p>\n<p>Pour les entreprises et les entrepreneurs individuels qui agissent \u00e0 titre professionnel, la Banque de France indique que seuls les d\u00e9couverts en compte sont soumis \u00e0 un taux maximum. Cette page ne publie aucun taux.<\/p>\n<h2>Les garanties demand\u00e9es \u00e0 l&rsquo;entrepreneur<\/h2>\n<h3>La caution personnelle<\/h3>\n<p>Le minist\u00e8re de l&rsquo;\u00c9conomie \u00e9crit que la garantie propos\u00e9e par une personne physique doit \u00eatre proportionn\u00e9e \u00e0 ses biens et revenus. Service-public.fr d\u00e9crit les r\u00e8gles du cautionnement :<\/p>\n<ul>\n<li>la caution personne physique ajoute \u00e0 la main la mention de son engagement ;<\/li>\n<li>l&rsquo;acte indique la limite de l&rsquo;engagement, en principal et accessoires, en toutes lettres et en chiffres ;<\/li>\n<li>en cas d&rsquo;engagement disproportionn\u00e9, le montant est r\u00e9duit ;<\/li>\n<li>le cr\u00e9ancier professionnel doit mettre en garde la caution personne physique lorsque le d\u00e9biteur n&rsquo;a pas les capacit\u00e9s financi\u00e8res adapt\u00e9es \u00e0 son engagement ;<\/li>\n<li>avant le 31 mars de chaque ann\u00e9e, il informe la caution ;<\/li>\n<li>il l&rsquo;informe d\u00e8s le premier incident de paiement non r\u00e9gularis\u00e9 du d\u00e9biteur principal. Le d\u00e9lai pour cette information est \u00e0 v\u00e9rifier aupr\u00e8s de la source.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La caution solidaire perd les b\u00e9n\u00e9fices de discussion et de division. Dans un cautionnement commercial, la caution est automatiquement solidaire.<\/p>\n<h3>Votre patrimoine<\/h3>\n<p>Bpifrance Cr\u00e9ation indique que, pour les nouveaux entrepreneurs individuels, le patrimoine personnel est automatiquement distinct du patrimoine professionnel depuis la loi du 14 f\u00e9vrier 2022. Pour les dirigeants de SARL, EURL, SAS ou SASU, la responsabilit\u00e9 est limit\u00e9e au montant de leurs apports. La caution reste un engagement distinct : Bpifrance Cr\u00e9ation pr\u00e9vient que si vous vous portez caution personnelle pour le pr\u00eat de votre entreprise, la banque peut se retourner contre vous en cas de d\u00e9faut de paiement. Service-Public Entreprendre d\u00e9finit le cautionnement comme un contrat par lequel une personne, la caution, s&rsquo;engage \u00e0 verser l&rsquo;argent d\u00fb \u00e0 un cr\u00e9ancier.<\/p>\n<h2>Le cr\u00e9dit-bail<\/h2>\n<p>Une soci\u00e9t\u00e9 de cr\u00e9dit-bail ach\u00e8te le bien aupr\u00e8s du fournisseur et le loue \u00e0 l&rsquo;entreprise. Elle en reste propri\u00e9taire pendant le contrat, g\u00e9n\u00e9ralement de 3 \u00e0 7 ans. \u00c0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance, l&rsquo;entreprise peut acheter, restituer ou renouveler. Ce n&rsquo;est pas un pr\u00eat d&rsquo;argent.<\/p>\n<p>Bpifrance Cr\u00e9ation signale deux points : un financement possible \u00e0 100 % de l&rsquo;investissement, contre un pr\u00eat bancaire souvent limit\u00e9 \u00e0 70 % du prix hors taxes du bien financ\u00e9, et un co\u00fbt qui peut \u00eatre sup\u00e9rieur \u00e0 celui d&rsquo;un pr\u00eat bancaire traditionnel.<\/p>\n<h2>Le pr\u00eat entre entreprises<\/h2>\n<p>Une entreprise peut pr\u00eater \u00e0 une autre, sous conditions, notamment : un lien \u00e9conomique entre elles, un pr\u00eateur qui est une soci\u00e9t\u00e9 commerciale dont les comptes sont certifi\u00e9s par un commissaire aux comptes, un contrat de pr\u00eat. La dur\u00e9e maximale est de 2 ans. Service-Public Entreprendre d\u00e9taille d&rsquo;autres conditions et les plafonds : ils ne sont pas trait\u00e9s ici.<\/p>\n<h2>Si la banque refuse : la m\u00e9diation du cr\u00e9dit<\/h2>\n<p>La m\u00e9diation du cr\u00e9dit aux entreprises est un dispositif gratuit, g\u00e9r\u00e9 par la Banque de France. Elle peut notamment intervenir en cas de d\u00e9nonciation de d\u00e9couvert, de refus de cr\u00e9dit, de refus de r\u00e9\u00e9chelonnement d&rsquo;une dette, de refus de caution ou de garantie, ou de r\u00e9duction des garanties par un assureur-cr\u00e9dit. Le premier contact a lieu dans les 48 heures apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t du dossier. Les entreprises en \u00e9tat de cessation de paiement en sont exclues.<\/p>\n<h2>Cr\u00e9dits aux TPE et PME : exemple chiffr\u00e9 (profil fictif)<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Une TPE d&rsquo;\u00e9b\u00e9nisterie, profil fictif, veut acheter une machine \u00e0 300 000 \u20ac hors taxes.<\/p>\n<p><strong>Probl\u00e8me.<\/strong> Elle veut savoir quel apport pr\u00e9parer pour un pr\u00eat, et ce que change un cr\u00e9dit-bail.<\/p>\n<p><strong>Strat\u00e9gie.<\/strong> Comparer les deux voies avec les rep\u00e8res de Bpifrance Cr\u00e9ation : apport d&rsquo;environ 30 % pour un pr\u00eat de cr\u00e9ation, financement possible \u00e0 100 % en cr\u00e9dit-bail. On suppose ici que l&rsquo;entreprise est dans la situation d&rsquo;un pr\u00eat de cr\u00e9ation et que le prix hors taxes est de 300 000 \u20ac. Aucun taux n&rsquo;est utilis\u00e9.<\/p>\n<p><strong>R\u00e9sultat.<\/strong><\/p>\n<div class=\"tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th><\/th>\n<th>Pr\u00eat bancaire<\/th>\n<th>Cr\u00e9dit-bail<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Besoin<\/td>\n<td>300 000 \u20ac<\/td>\n<td>300 000 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Apport initial<\/td>\n<td><strong>90 000 \u20ac<\/strong><\/td>\n<td>0 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Montant financ\u00e9<\/td>\n<td>210 000 \u20ac<\/td>\n<td>300 000 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Le cr\u00e9dit-bail \u00e9vite l&rsquo;apport initial, mais son co\u00fbt peut \u00eatre sup\u00e9rieur \u00e0 celui d&rsquo;un pr\u00eat classique. Le calcul ne compare pas les co\u00fbts : aucun taux, aucun loyer, aucune assurance n&rsquo;est connu. Le profil est fictif.<\/p>\n<h2>Cr\u00e9dits aux TPE et PME : ce qui change selon votre cas<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>La forme de l&rsquo;entreprise<\/strong> : entrepreneur individuel ou soci\u00e9t\u00e9.<\/li>\n<li><strong>Le type de concours<\/strong> : dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e ou ind\u00e9termin\u00e9e.<\/li>\n<li><strong>Votre caution<\/strong> : montant, solidarit\u00e9, r\u00e9gime matrimonial.<\/li>\n<li><strong>La nature du besoin<\/strong> : \u00e9quipement, tr\u00e9sorerie, saisonnalit\u00e9.<\/li>\n<li><strong>Le lien avec le pr\u00eateur<\/strong> pour un pr\u00eat entre entreprises.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La r\u00e8gle d\u00e9pend de votre situation. Aucun r\u00e9sultat n&rsquo;est promis.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Questions fr\u00e9quentes<\/p>\n<div class=\"faq\">\n<details>\n<summary>Quel pr\u00e9avis une banque doit-elle respecter avant de r\u00e9duire un cr\u00e9dit ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Pour un concours \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e, au moins soixante jours, par \u00e9crit, sous peine de nullit\u00e9 de la rupture (Banque de France, article L. 313-12 du Code mon\u00e9taire et financier). Des exceptions existent : comportement gravement r\u00e9pr\u00e9hensible du b\u00e9n\u00e9ficiaire, situation irr\u00e9m\u00e9diablement compromise.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Quel apport faut-il pour un pr\u00eat professionnel ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Bpifrance Cr\u00e9ation indique habituellement environ 30 % du besoin total pour un pr\u00eat de cr\u00e9ation. Chaque banque applique ses propres crit\u00e8res.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Une caution peut-elle \u00eatre illimit\u00e9e ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>L&rsquo;acte indique la limite de l&rsquo;engagement en toutes lettres et en chiffres, et un engagement disproportionn\u00e9 est r\u00e9duit (service-public.fr).<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Que faire si la banque refuse un cr\u00e9dit \u00e0 mon entreprise ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Le refus doit normalement \u00eatre motiv\u00e9. Vous pouvez saisir la m\u00e9diation du cr\u00e9dit, un dispositif gratuit g\u00e9r\u00e9 par la Banque de France.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in cta-t\">\n<h2>Faire le point avant de signer<\/h2>\n<p>Un cr\u00e9dit professionnel engage l&rsquo;entreprise et, selon l&rsquo;acte, la personne qui se porte caution. Prenez rendez-vous avec Balmont Conseil, cabinet lyonnais install\u00e9 depuis bient\u00f4t 14 ans, pour faire le point.<\/p>\n<div class=\"sign\">\n<p><b>Alexis Sagnier<\/b>Conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifi\u00e9 AMF<br \/>Fondateur de Balmont Conseil, Lyon (ORIAS 13003497)<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"ctas\"><a class=\"btn\" href=\"https:\/\/calendly.com\/asagnier-balmontconseil\/rendez-vous-de-conseil-patrimonial-45-min?utm_source=balmontconseil.com&amp;utm_medium=page&amp;utm_content=credits-aux-entreprises-regles-pour-les-tpe-et-pme\">Prendre rendez-vous<\/a><a class=\"btn2\" href=\"\/ressources\/\">Toutes nos ressources<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<style>.balmont-prod.balmont-prod ul.rel{list-style:none!important;padding:0!important;margin:14px 0 0!important}.balmont-prod.balmont-prod ul.rel li{margin:0 0 10px!important;font-size:17px!important;line-height:1.5!important}.balmont-prod.balmont-prod ul.rel a{color:#3F5200!important;text-decoration:underline!important;text-underline-offset:3px;text-decoration-color:rgba(63,82,0,.4)!important}<\/style>\n<p class=\"k\">\u00c0 lire aussi<\/p>\n<ul class=\"rel\">\n<li><a href=\"\/garanties-creation-reprise-d-entreprise-dispositifs\/\">Cr\u00e9ation ou reprise : les garanties disponibles<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/financer-la-reprise-d-une-entreprise-sources-de-financement\/\">Financer la reprise d&rsquo;une entreprise : les sources<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/holding-de-reprise-racheter-une-entreprise-par-une-societe\/\">Holding de reprise : racheter une entreprise par une soci\u00e9t\u00e9<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/passer-de-la-micro-entreprise-a-la-societe\/\">Passer de la micro-entreprise \u00e0 la soci\u00e9t\u00e9 : quand y songer<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/pacte-d-associes-organisation-et-clauses\/\">Pacte d&rsquo;associ\u00e9s : \u00e0 quoi il sert, quelles clauses<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/credit-bail-mobilier-principes-et-fonctionnement\/\">Cr\u00e9dit-bail mobilier : principes et fonctionnement<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt src art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Sources officielles<\/p>\n<ul>\n<li>Banque de France, fiche 425A, les cr\u00e9dits de tr\u00e9sorerie (mai 2021) : <a href=\"https:\/\/www.banque-france.fr\/system\/files\/2024-04\/823415-Fiche-425A.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.banque-france.fr\/system\/files\/2024-04\/823415-Fiche-425A.pdf<\/a><\/li>\n<li>Banque de France, taux de l&rsquo;usure (page \u00e0 consulter pour le taux en vigueur) : <a href=\"https:\/\/www.banque-france.fr\/fr\/a-votre-service\/particuliers\/connaitre-pratiques-bancaires-assurance\/credit\/taux-usure\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.banque-france.fr\/fr\/a-votre-service\/particuliers\/connaitre-pratiques-bancaires-assurance\/credit\/taux-usure<\/a><\/li>\n<li>Economie.gouv.fr, TPE\/PME : r\u00e8gles des cr\u00e9dits aux entreprises (05\/03\/2020) : <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/tpepme-connaissez-vous-les-regles-des-credits-aux-entreprises\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.economie.gouv.fr\/tpepme-connaissez-vous-les-regles-des-credits-aux-entreprises<\/a><\/li>\n<li>Economie.gouv.fr, la m\u00e9diation du cr\u00e9dit aux entreprises (01\/08\/2025) : <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/entreprises\/trouver-des-aides-et-des-financements\/trouver-des-solutions-pour-son-entreprise-en-difficulte\/difficultes-de-financement-la-mediation-du\" target=\"_blank\" 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href=\"https:\/\/bpifrance-creation.fr\/encyclopedie\/financements\/lemprunt\/recourir-a-pret-bancaire-financer-son-projet-creation\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/bpifrance-creation.fr\/encyclopedie\/financements\/lemprunt\/recourir-a-pret-bancaire-financer-son-projet-creation<\/a><\/li>\n<li>Bpifrance Cr\u00e9ation, cr\u00e9dit-bail mobilier (f\u00e9vrier 2025) : <a href=\"https:\/\/bpifrance-creation.fr\/encyclopedie\/financements\/divers\/credit-bail-mobilier\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/bpifrance-creation.fr\/encyclopedie\/financements\/divers\/credit-bail-mobilier<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quel pr\u00e9avis une banque doit-elle respecter avant de r\u00e9duire un cr\u00e9dit ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Pour un concours \u00e0 dur\u00e9e 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