{"id":6029,"date":"2026-10-18T11:51:28","date_gmt":"2026-10-18T09:51:28","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/convention-aeras-risque-aggrave-et-droit-a-l-oubli\/"},"modified":"2026-10-18T11:51:28","modified_gmt":"2026-10-18T09:51:28","slug":"convention-aeras-risque-aggrave-et-droit-a-l-oubli","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/convention-aeras-risque-aggrave-et-droit-a-l-oubli\/","title":{"rendered":"Aeras Convention: increased risk and the right to be forgotten"},"content":{"rendered":"<div class=\"balmont-prod\">\n<style>#Content>.content_wrapper>.mfn-page-title{display:none!important}#Subheader{display:none!important}#Content{padding-top:0!important}.balmont-prod.balmont-prod{width:100vw;max-width:100vw;margin-left:calc(50% - 50vw);margin-right:calc(50% - 50vw);padding:0;background:#0E1113!important;color:#FFFFFF!important;font-size:16px;line-height:1.5;text-align:left;font-family:Inter,-apple-system,BlinkMacSystemFont,'Segoe 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certifi\u00e9 AMF, fondateur de Balmont Conseil (Lyon). Derni\u00e8re relecture : 17\/10\/2026.<\/p>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<div class=\"prose\">\n<p>Si vous \u00eates malade, ou l&rsquo;avez \u00e9t\u00e9, et que vous pr\u00e9sentez un risque d&rsquo;invalidit\u00e9 ou de d\u00e9c\u00e8s plus grand que la moyenne, votre demande d&rsquo;assurance emprunteur rel\u00e8ve automatiquement de la convention Aeras (service-public.gouv.fr). Elle organise un examen en trois niveaux. Elle pr\u00e9voit aussi un droit \u00e0 l&rsquo;oubli pour le cancer et l&rsquo;h\u00e9patite virale C. En revanche, elle n&rsquo;oblige pas l&rsquo;assureur \u00e0 vous proposer un contrat.<\/p>\n<p>Cette page traite des r\u00e8gles de la convention, d&rsquo;apr\u00e8s les pages officielles. Elle ne donne pas la liste des maladies de la grille de r\u00e9f\u00e9rence, ni de statistiques de refus, ni de tarifs. Elle ne traite pas la situation d&rsquo;un emprunteur non r\u00e9sident.<\/p>\n<p>Les r\u00e8gles viennent de trois pages de service-public.gouv.fr v\u00e9rifi\u00e9es en 2025 (7 mai, 20 mai et 8 d\u00e9cembre) et d&rsquo;une r\u00e9ponse minist\u00e9rielle publi\u00e9e au Journal officiel le 21 juillet 2026. La page principale sur l&rsquo;Aeras date de mai 2025 : v\u00e9rifiez qu&rsquo;elle n&rsquo;a pas chang\u00e9 avant de d\u00e9cider.<\/p>\n<h2>Qui est concern\u00e9<\/h2>\n<p>Service-public.gouv.fr d\u00e9finit le risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 par le fait d&rsquo;\u00eatre malade, ou de l&rsquo;avoir \u00e9t\u00e9. Il ajoute une condition : un risque d&rsquo;invalidit\u00e9 ou de d\u00e9c\u00e8s plus grand que la moyenne.<\/p>\n<p>Dans ce cas, la demande rel\u00e8ve de la convention sans d\u00e9marche particuli\u00e8re de votre part. L&rsquo;assureur a l&rsquo;obligation de vous remettre un document d&rsquo;information sp\u00e9cifique.<\/p>\n<p>L&rsquo;Aeras s&rsquo;applique, mais elle ne force pas l&rsquo;assureur \u00e0 conclure. Service-public.gouv.fr \u00e9crit qu&rsquo;elle \u00ab n&rsquo;oblige pas l&rsquo;assureur \u00e0 vous faire une proposition de contrat d&rsquo;assurance \u00bb.<\/p>\n<h2>Les trois niveaux d&rsquo;examen<\/h2>\n<div class=\"tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Niveau<\/th>\n<th>Ce qui se passe<\/th>\n<th>Issues possibles<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>1er niveau<\/td>\n<td>Vous remplissez un questionnaire de sant\u00e9 g\u00e9n\u00e9ral.<\/td>\n<td>Si votre \u00e9tat de sant\u00e9 ne permet pas d&rsquo;\u00eatre assur\u00e9 aux tarifs et conditions standards, le dossier passe au niveau suivant.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2e niveau<\/td>\n<td>Questionnaire de sant\u00e9 par pathologie.<\/td>\n<td>Un contrat est propos\u00e9, ou le dossier passe au 3e niveau, ou la demande est refus\u00e9e. La proposition est valable 4 mois.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3e niveau<\/td>\n<td>R\u00e9serv\u00e9 \u00e0 certains dossiers (voir ci-dessous).<\/td>\n<td>La demande est accept\u00e9e ou refus\u00e9e.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Au 2e niveau, le contrat propos\u00e9 peut comporter une surprime ou une exclusion. Il en va de m\u00eame au 3e niveau si la demande est accept\u00e9e : l&rsquo;assureur peut proposer un contrat avec surprime ou exclusion.<\/p>\n<h3>Le 3e niveau : deux conditions \u00e0 r\u00e9unir<\/h3>\n<p>Le dossier n&rsquo;est transmis au 3e niveau que si :<\/p>\n<ul>\n<li>vous aurez moins de 71 ans \u00e0 la fin du futur contrat d&rsquo;assurance ;<\/li>\n<li>le montant du cr\u00e9dit \u00e0 assurer ne d\u00e9passe pas 420 000 \u20ac.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La page pr\u00e9cise une exception pour un pr\u00eat relais qui finance la r\u00e9sidence principale. Si vos deux conditions ne sont pas remplies, le dossier ne peut pas aller \u00e0 ce niveau.<\/p>\n<h3>Le plafonnement de la prime et les motifs de refus<\/h3>\n<p>Service-public.gouv.fr \u00e9voque un dispositif qui plafonne la prime d&rsquo;assurance due lorsque l&#8217;emprunteur a des revenus modestes. La page ne chiffre pas ce plafond. Cette page non plus.<\/p>\n<p>En cas de refus au 3e niveau, l&rsquo;assureur doit vous informer des raisons de ce refus.<\/p>\n<h2>La grille de r\u00e9f\u00e9rence<\/h2>\n<p>La convention d\u00e9finit une grille de r\u00e9f\u00e9rence qui liste certaines maladies. Pour ces maladies, la d\u00e9claration est obligatoire, mais l&rsquo;assureur n&rsquo;a pas le droit d&rsquo;appliquer une surprime. Cette grille s&rsquo;applique uniquement si les deux conditions du 3e niveau sont r\u00e9unies : moins de 71 ans \u00e0 la fin du contrat, et cr\u00e9dit assur\u00e9 de 420 000 \u20ac au plus (hors pr\u00eat relais de la r\u00e9sidence principale).<\/p>\n<p>La r\u00e9ponse minist\u00e9rielle de juillet 2026 indique que cette grille est r\u00e9guli\u00e8rement actualis\u00e9e. Cette page ne reproduit pas la liste en vigueur et ne dit pas si telle maladie y figure.<\/p>\n<h2>Le droit \u00e0 l&rsquo;oubli<\/h2>\n<p>Le droit \u00e0 l&rsquo;oubli concerne les personnes qui ont \u00e9t\u00e9 atteintes d&rsquo;un cancer ou d&rsquo;une h\u00e9patite virale C. Selon la fiche de service-public.gouv.fr sur l&rsquo;Aeras, vous n&rsquo;avez pas \u00e0 d\u00e9clarer la maladie si le protocole th\u00e9rapeutique est fini depuis au moins 5 ans et s&rsquo;il n&rsquo;y a pas eu de rechute.<\/p>\n<p>Deux pr\u00e9cisions :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Les cons\u00e9quences restent \u00e0 d\u00e9clarer.<\/strong> La fiche \u00e9crit : \u00ab Vous devez d\u00e9clarer les cons\u00e9quences de la maladie relevant du &quot;droit \u00e0 l&rsquo;oubli&quot;. \u00bb<\/li>\n<li><strong>Le d\u00e9lai a chang\u00e9.<\/strong> La r\u00e9ponse minist\u00e9rielle de juillet 2026 rappelle que la loi a ramen\u00e9 ce d\u00e9lai de dix \u00e0 cinq ans, \u00e0 compter de la fin du protocole th\u00e9rapeutique. Elle ne donne pas la date d&rsquo;entr\u00e9e en vigueur : elle se v\u00e9rifie avant de s&rsquo;appuyer sur un document ancien.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Les autres conditions du droit \u00e0 l&rsquo;oubli sont \u00e0 v\u00e9rifier aupr\u00e8s de la source officielle avant de renoncer \u00e0 d\u00e9clarer une maladie.<\/p>\n<h2>Sans questionnaire de sant\u00e9<\/h2>\n<p>Si le montant cumul\u00e9 de vos cr\u00e9dits immobiliers est de 200 000 \u20ac ou moins et si la fin du remboursement intervient avant vos 60 ans, service-public.gouv.fr \u00e9crit que l&rsquo;assureur a interdiction de vous faire remplir un questionnaire de sant\u00e9. Les deux conditions sont \u00e0 r\u00e9unir. Cette r\u00e8gle a sa propre page (lien ci-dessous).<\/p>\n<p>La r\u00e9ponse minist\u00e9rielle de juillet 2026 cite l&rsquo;article L. 113-2-1 du Code des assurances : les seuils peuvent \u00eatre relev\u00e9s par d\u00e9cret en Conseil d&rsquo;\u00c9tat. Elle ne donne aucun calendrier.<\/p>\n<h2>Si l&rsquo;assurance est refus\u00e9e, ou si la convention n&rsquo;est pas appliqu\u00e9e<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Solutions alternatives.<\/strong> Service-public.gouv.fr \u00e9crit que les organismes de cr\u00e9dit se sont engag\u00e9s, en cas de refus d&rsquo;assurance, \u00e0 accepter des solutions alternatives. La page cite un contrat d&rsquo;assurance-vie d\u00e9j\u00e0 souscrit, la mise en gage d&rsquo;un portefeuille de valeurs mobili\u00e8res et une hypoth\u00e8que sur un autre bien immobilier que celui \u00e0 financer.<\/li>\n<li><strong>Commission de m\u00e9diation.<\/strong> Si vous estimez que les r\u00e8gles de la convention n&rsquo;ont pas \u00e9t\u00e9 appliqu\u00e9es, vous pouvez saisir la commission de m\u00e9diation. Elle ne se prononce pas sur les limitations et exclusions, sur le niveau de la prime ou de la surprime, ni sur la d\u00e9cision de cr\u00e9dit de la banque.<\/li>\n<li><strong>Anticiper.<\/strong> La page recommande \u00ab d&rsquo;anticiper votre d\u00e9marche aupr\u00e8s de l&rsquo;assureur, voire de s&rsquo;adresser \u00e0 plusieurs assureurs \u00bb.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Exemple chiffr\u00e9 (profil fictif)<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Claire a 48 ans \u00e0 la signature, en octobre 2026. Elle a eu un cancer : son protocole th\u00e9rapeutique s&rsquo;est termin\u00e9 le 30 juin 2019, sans rechute depuis. Elle compare trois projets de cr\u00e9dit. Hypoth\u00e8ses du profil fictif : chaque projet est son seul cr\u00e9dit immobilier, les dur\u00e9es sont compt\u00e9es en ann\u00e9es enti\u00e8res, et le contrat d&rsquo;assurance prend fin avec le cr\u00e9dit.<\/p>\n<p><strong>Probl\u00e8me.<\/strong> Pour chaque projet, le dossier peut-il aller jusqu&rsquo;au 3e niveau de l&rsquo;Aeras ? Et o\u00f9 en est le d\u00e9lai de 5 ans du droit \u00e0 l&rsquo;oubli ?<\/p>\n<p><strong>Strat\u00e9gie.<\/strong> Comparer chaque projet aux deux conditions du 3e niveau : cr\u00e9dit de 420 000 \u20ac au plus, moins de 71 ans \u00e0 la fin du contrat.<\/p>\n<p><strong>R\u00e9sultat.<\/strong><\/p>\n<div class=\"tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th><\/th>\n<th>Projet A<\/th>\n<th>Projet B<\/th>\n<th>Projet C<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Montant<\/td>\n<td>380 000 \u20ac<\/td>\n<td>450 000 \u20ac<\/td>\n<td>380 000 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Dur\u00e9e<\/td>\n<td>20 ans<\/td>\n<td>20 ans<\/td>\n<td>25 ans<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\u00c2ge \u00e0 la fin du contrat<\/td>\n<td>68 ans<\/td>\n<td>68 ans<\/td>\n<td>73 ans<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\u00c9cart avec 420 000 \u20ac<\/td>\n<td>40 000 \u20ac en dessous<\/td>\n<td>30 000 \u20ac au-dessus<\/td>\n<td>40 000 \u20ac en dessous<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\u00c9cart avec 71 ans<\/td>\n<td>3 ans avant<\/td>\n<td>3 ans avant<\/td>\n<td>2 ans apr\u00e8s<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Dossier transmissible au 3e niveau<\/td>\n<td>Oui<\/td>\n<td>Non<\/td>\n<td>Non<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Seul le projet A r\u00e9unit les deux conditions. Le projet B d\u00e9passe le plafond de montant. Le projet C reste sous le plafond, mais le contrat s&rsquo;ach\u00e8ve apr\u00e8s les 71 ans.<\/p>\n<p>Aucun des trois projets ne rentre dans la r\u00e8gle sans questionnaire de sant\u00e9 : les trois d\u00e9passent 200 000 \u20ac et se terminent apr\u00e8s les 60 ans de Claire.<\/p>\n<p>Pour le droit \u00e0 l&rsquo;oubli, le d\u00e9lai de 5 ans apr\u00e8s la fin du protocole a \u00e9t\u00e9 atteint le 30 juin 2024, soit 27 mois avant la signature. Les autres conditions du droit \u00e0 l&rsquo;oubli sont \u00e0 v\u00e9rifier aupr\u00e8s de la source officielle. Les cons\u00e9quences de la maladie restent \u00e0 d\u00e9clarer.<\/p>\n<p>Ce profil est fictif. Le calcul compare des seuils : il ne pr\u00e9sage ni de l&rsquo;acceptation d&rsquo;un dossier, ni d&rsquo;un tarif.<\/p>\n<h2>Ce qui change selon votre cas<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Le montant et la dur\u00e9e de votre cr\u00e9dit<\/strong>, que les seuils du 3e niveau et du questionnaire de sant\u00e9 prennent en compte.<\/li>\n<li><strong>Votre \u00e2ge \u00e0 la fin du contrat.<\/strong><\/li>\n<li><strong>La maladie concern\u00e9e<\/strong> et la date de fin du protocole th\u00e9rapeutique, pour le droit \u00e0 l&rsquo;oubli.<\/li>\n<li><strong>L&rsquo;assureur sollicit\u00e9<\/strong> : tous n&rsquo;ont pas la m\u00eame approche du risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9, selon service-public.gouv.fr.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La r\u00e8gle d\u00e9pend de votre situation. Aucun r\u00e9sultat n&rsquo;est promis.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Questions fr\u00e9quentes<\/p>\n<div class=\"faq\">\n<details>\n<summary>Un assureur peut-il refuser de m&rsquo;assurer malgr\u00e9 l&rsquo;Aeras ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Oui. Service-public.gouv.fr \u00e9crit que la convention n&rsquo;oblige pas l&rsquo;assureur \u00e0 faire une proposition de contrat. Aux 2e et 3e niveaux, la demande peut \u00eatre refus\u00e9e, et au 3e niveau l&rsquo;assureur doit vous en indiquer les raisons.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Faut-il d\u00e9clarer un ancien cancer ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Si un questionnaire de sant\u00e9 vous est demand\u00e9 pour un emprunt immobilier, le droit \u00e0 l&rsquo;oubli concerne le cancer et l&rsquo;h\u00e9patite virale C, lorsque le protocole th\u00e9rapeutique est fini depuis au moins 5 ans (fiche sur l&rsquo;Aeras) sans rechute. Les cons\u00e9quences de la maladie restent \u00e0 d\u00e9clarer. Les autres conditions du droit \u00e0 l&rsquo;oubli sont \u00e0 v\u00e9rifier aupr\u00e8s de la source officielle.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Combien de temps une proposition du 2e niveau est-elle valable ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>4 mois, selon service-public.gouv.fr.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Que faire si je pense que l&rsquo;Aeras n&rsquo;a pas \u00e9t\u00e9 appliqu\u00e9e ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Vous pouvez saisir la commission de m\u00e9diation de la convention. Elle ne se prononce pas sur le niveau de la prime ni sur la d\u00e9cision de cr\u00e9dit.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in cta-t\">\n<h2>Faire le point sur votre projet<\/h2>\n<p>Service-public.gouv.fr recommande d&rsquo;anticiper sa d\u00e9marche aupr\u00e8s de l&rsquo;assureur. Les seuils de l&rsquo;Aeras portent sur le montant du cr\u00e9dit et sur l&rsquo;\u00e2ge \u00e0 la fin du contrat. Prenez rendez-vous avec Balmont Conseil, cabinet lyonnais install\u00e9 depuis bient\u00f4t 14 ans, pour faire le point sur votre projet et sur la mise en relation avec nos partenaires bancaires.<\/p>\n<div class=\"sign\">\n<p><b>Alexis Sagnier<\/b>Conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifi\u00e9 AMF<br \/>Fondateur de Balmont Conseil, Lyon (ORIAS 13003497)<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"ctas\"><a class=\"btn\" href=\"https:\/\/calendly.com\/asagnier-balmontconseil\/rendez-vous-de-conseil-patrimonial-45-min?utm_source=balmontconseil.com&amp;utm_medium=page&amp;utm_content=convention-aeras-risque-aggrave-et-droit-a-l-oubli\">Prendre rendez-vous<\/a><a class=\"btn2\" href=\"\/ressources\/\">Toutes nos ressources<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<style>.balmont-prod.balmont-prod ul.rel{list-style:none!important;padding:0!important;margin:14px 0 0!important}.balmont-prod.balmont-prod ul.rel li{margin:0 0 10px!important;font-size:17px!important;line-height:1.5!important}.balmont-prod.balmont-prod ul.rel a{color:#3F5200!important;text-decoration:underline!important;text-underline-offset:3px;text-decoration-color:rgba(63,82,0,.4)!important}<\/style>\n<p class=\"k\">\u00c0 lire aussi<\/p>\n<ul class=\"rel\">\n<li><a href=\"\/questionnaire-de-sante-assurance-de-pret-quand-supprime\/\">Assurance de pr\u00eat : fin du questionnaire de sant\u00e9<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/assurance-emprunteur-obligatoire-ou-non\/\">Assurance emprunteur : obligatoire ou non ?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/questionnaire-medical-assurance-deces-que-declarer\/\">Questionnaire m\u00e9dical d&rsquo;assurance d\u00e9c\u00e8s : que d\u00e9clarer ?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/changer-d-assurance-de-pret-delegation-et-equivalence\/\">Changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat : d\u00e9l\u00e9gation et \u00e9quivalence<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/garder-sa-mutuelle-apres-le-depart-portabilite-et-loi-evin\/\">Garder sa mutuelle apr\u00e8s un d\u00e9part : portabilit\u00e9, loi Evin<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/indemnites-d-arret-de-travail-sont-elles-imposables\/\">Indemnit\u00e9s d&rsquo;arr\u00eat de travail : sont-elles imposables ?<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt src art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Sources officielles<\/p>\n<ul>\n<li>service-public.gouv.fr, Convention Aeras : acc\u00e8s \u00e0 l&rsquo;assurance emprunteur avec un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 (v\u00e9rifi\u00e9e le 07\/05\/2025) : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F20520\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F20520<\/a><\/li>\n<li>service-public.gouv.fr, Assurance emprunteur d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier (v\u00e9rifi\u00e9e le 20\/05\/2025) : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F1671\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F1671<\/a><\/li>\n<li>service-public.gouv.fr, fiche sur le questionnaire m\u00e9dical d&rsquo;une assurance (v\u00e9rifi\u00e9e le 08\/12\/2025) : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F22394\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F22394<\/a><\/li>\n<li>Assembl\u00e9e nationale, question \u00e9crite n\u00b0 14708 (JO du 28\/04\/2026) et r\u00e9ponse (JO du 21\/07\/2026) : <a href=\"https:\/\/www.assemblee-nationale.fr\/dyn\/17\/questions\/QANR5L17QE14708\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.assemblee-nationale.fr\/dyn\/17\/questions\/QANR5L17QE14708<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Un assureur peut-il refuser de m'assurer malgr\u00e9 l'Aeras ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Oui. 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