{"id":6001,"date":"2026-10-18T11:51:10","date_gmt":"2026-10-18T09:51:10","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/assurance-dependance-comment-lire-un-contrat\/"},"modified":"2026-10-18T11:51:10","modified_gmt":"2026-10-18T09:51:10","slug":"assurance-dependance-comment-lire-un-contrat","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/assurance-dependance-comment-lire-un-contrat\/","title":{"rendered":"Long-term care insurance: how to read a contract"},"content":{"rendered":"<div class=\"balmont-prod\">\n<style>#Content>.content_wrapper>.mfn-page-title{display:none!important}#Subheader{display:none!important}#Content{padding-top:0!important}.balmont-prod.balmont-prod{width:100vw;max-width:100vw;margin-left:calc(50% - 50vw);margin-right:calc(50% - 50vw);padding:0;background:#0E1113!important;color:#FFFFFF!important;font-size:16px;line-height:1.5;text-align:left;font-family:Inter,-apple-system,BlinkMacSystemFont,'Segoe 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Derni\u00e8re relecture : 17\/10\/2026.<\/p>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<div class=\"prose\">\n<p>Avant de comparer deux cotisations, lisez cinq clauses : la d\u00e9finition de la d\u00e9pendance (combien d&rsquo;actes de la vie quotidienne, sur cinq, vous ne pouvez plus accomplir seul), la forme de la prestation (rente ou capital), le d\u00e9lai de carence, la franchise et les exclusions. Voici cinq clauses \u00e0 lire, d&rsquo;apr\u00e8s les points que d\u00e9crit la fiche de la DGCCRF. Elle rappelle aussi que ces contrats sont \u00ab \u00e0 fonds perdus \u00bb et ne sont pas des produits d&rsquo;\u00e9pargne.<\/p>\n<p>Cette page est p\u00e9dagogique. Elle s&rsquo;appuie sur la fiche pratique \u00ab Assurance d\u00e9pendance \u00bb de la DGCCRF, \u00e9crite le 15\/10\/2018, sans date de mise \u00e0 jour affich\u00e9e. Elle ne recommande aucun produit ni aucun organisme. Elle ne donne ni tarif, ni montant de rente actuel, et elle ne traite pas la fiscalit\u00e9 des cotisations et des rentes. Les chiffres de la fiche datent de 2018 : ils sont signal\u00e9s comme tels.<\/p>\n<h2>Ce que la fiche appelle \u00ab d\u00e9pendance \u00bb<\/h2>\n<p>La DGCCRF d\u00e9crit la d\u00e9pendance comme l&rsquo;\u00e9tat de personnes qui, pour des raisons li\u00e9es au manque ou \u00e0 la perte d&rsquo;autonomie physique, psychique ou intellectuelle, ont besoin d&rsquo;une assistance ou d&rsquo;aides importantes pour accomplir les actes courants de la vie. Elle pr\u00e9cise qu&rsquo;au sens de la r\u00e9glementation, seules les personnes \u00e2g\u00e9es de 60 ans et plus peuvent b\u00e9n\u00e9ficier des prestations d\u00e9pendance.<\/p>\n<p>L&rsquo;\u00e9tat de d\u00e9pendance doit \u00eatre constat\u00e9 m\u00e9dicalement, dans les conditions pr\u00e9vues par le contrat.<\/p>\n<h2>Les cinq clauses \u00e0 lire<\/h2>\n<div class=\"tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Clause<\/th>\n<th>Ce que dit la fiche<\/th>\n<th>Question \u00e0 se poser<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>D\u00e9finition<\/td>\n<td>Les assureurs peuvent utiliser une grille de cinq actes de la vie courante : se lever, se d\u00e9placer, s&rsquo;habiller, s&rsquo;alimenter et faire sa toilette<\/td>\n<td>Combien d&rsquo;actes faut-il ne plus pouvoir accomplir sans aide ?<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9pendance totale et partielle<\/td>\n<td>Totale : impossibilit\u00e9 d&rsquo;accomplir sans aide au moins quatre des cinq actes. Partielle : g\u00e9n\u00e9ralement caract\u00e9ris\u00e9e par un besoin d&rsquo;aide pour jusqu&rsquo;\u00e0 trois des cinq actes ; elle doit \u00eatre pr\u00e9vue express\u00e9ment par le contrat<\/td>\n<td>Le contrat couvre-t-il la d\u00e9pendance partielle, et \u00e0 quel pourcentage de rente ?<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Prestation<\/td>\n<td>Rente mensuelle ou capital, selon le contrat<\/td>\n<td>Quelle forme de prestation le contrat pr\u00e9voit-il ?<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9lai de carence<\/td>\n<td>P\u00e9riode qui d\u00e9marre \u00e0 la date d&rsquo;effet de l&rsquo;adh\u00e9sion ou de la souscription, pendant laquelle l&rsquo;assur\u00e9 n&rsquo;est pas couvert. Elle ne s&rsquo;applique pas en cas de d\u00e9pendance d&rsquo;origine accidentelle. Si la d\u00e9pendance survient pendant ce d\u00e9lai, elle ne donne lieu \u00e0 aucune prestation, m\u00eame apr\u00e8s la fin de la p\u00e9riode, et le contrat est cl\u00f4tur\u00e9<\/td>\n<td>Quelle dur\u00e9e ? Une clause pr\u00e9voit-elle le remboursement des cotisations si la d\u00e9pendance survient pendant la carence ?<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Franchise<\/td>\n<td>Certains assureurs appliquent une franchise de 90 jours \u00e0 compter de la reconnaissance de la d\u00e9pendance ; la rente n&rsquo;est pas vers\u00e9e pendant ce d\u00e9lai<\/td>\n<td>Existe-t-il une franchise, et de combien de jours ?<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>La fiche recommande en outre de bien lire les clauses d&rsquo;exclusion, de v\u00e9rifier l&rsquo;\u00e2ge limite de souscription et la pr\u00e9sence d&rsquo;une clause de remboursement des cotisations en cas de d\u00e9pendance pendant la carence.<\/p>\n<h2>La rente \u00e9volue, la cotisation aussi<\/h2>\n<p>Trois clauses p\u00e8sent dans la dur\u00e9e.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>La revalorisation.<\/strong> La rente est revaloris\u00e9e selon un taux et dans les conditions d\u00e9cid\u00e9es par l&rsquo;assureur. V\u00e9rifiez dans le contrat lesquelles.<\/li>\n<li><strong>La hausse de cotisation.<\/strong> Selon la fiche, si l&rsquo;assur\u00e9 refuse l&rsquo;augmentation de la cotisation, la rente peut \u00eatre r\u00e9duite proportionnellement ou le contrat r\u00e9sili\u00e9 par l&rsquo;assureur.<\/li>\n<li><strong>L&rsquo;\u00e2ge \u00e0 la souscription.<\/strong> La fiche indique qu&rsquo;on peut souscrire d\u00e8s 40 ans et que, pour la majorit\u00e9 des contrats, l&rsquo;\u00e2ge limite de souscription se situe entre 74 et 77 ans (chiffres de 2018). Plus l&rsquo;assur\u00e9 souscrit tard, plus la cotisation est \u00e9lev\u00e9e. Des surprimes peuvent s&rsquo;ajouter apr\u00e8s la s\u00e9lection m\u00e9dicale.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Toute fausse d\u00e9claration entra\u00eene la nullit\u00e9 du contrat, sans remboursement des cotisations pay\u00e9es. Il est donc prudent de r\u00e9pondre avec pr\u00e9cision au questionnaire m\u00e9dical.<\/p>\n<h2>Individuel ou collectif<\/h2>\n<p>Les contrats sont propos\u00e9s par trois familles d&rsquo;organismes : les soci\u00e9t\u00e9s d&rsquo;assurances (Code des assurances), les mutuelles de sant\u00e9 (Code de la mutualit\u00e9) et les institutions de pr\u00e9voyance (Code de la s\u00e9curit\u00e9 sociale).<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Le contrat individuel<\/strong> est, d&rsquo;apr\u00e8s la fiche, sign\u00e9 sans interm\u00e9diaire entre l&rsquo;assureur et le souscripteur.<\/li>\n<li><strong>Le contrat collectif<\/strong> est souscrit par une entreprise, une mutuelle ou une association. Selon la fiche, il n&rsquo;impose pas de questionnaire m\u00e9dical et ne pr\u00e9voit pas de d\u00e9lais de carence ni de franchise. L&#8217;employeur participe au financement (\u00ab souvent \u00e0 hauteur de 50 % \u00bb, \u00e9crit la DGCCRF). Trois formules existent : couverture annuelle, couverture viag\u00e8re et couverture en \u00ab points d\u00e9pendance \u00bb.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Il est possible de cumuler un contrat individuel et un contrat collectif pour couvrir le risque d\u00e9pendance.<\/p>\n<h2>Contrat et APA : la m\u00eame d\u00e9finition ?<\/h2>\n<p>La DGCCRF conseille de v\u00e9rifier que la d\u00e9finition de la d\u00e9pendance stipul\u00e9e dans le contrat corresponde \u00e0 celle retenue par le conseil d\u00e9partemental en vue de l&rsquo;attribution de l&rsquo;allocation personnalis\u00e9e d&rsquo;autonomie (APA).<\/p>\n<p>L&rsquo;APA s&rsquo;appuie sur la grille Aggir : 10 activit\u00e9s corporelles et mentales, dites discriminantes, et 7 activit\u00e9s domestiques et sociales, dites illustratives. La personne est class\u00e9e dans l&rsquo;un des 6 groupes GIR. Du GIR 1 au GIR 4, elle peut obtenir l&rsquo;APA. En GIR 5 ou 6, elle n&rsquo;y a pas droit.<\/p>\n<p>L&rsquo;APA est plafonn\u00e9e. La fiche de service-public.gouv.fr v\u00e9rifi\u00e9e le 01\/06\/2026 indique, pour l&rsquo;APA \u00e0 domicile, des montants maximaux mensuels de 2 080,33 \u20ac en GIR 1, 1 682,30 \u20ac en GIR 2, 1 215,99 \u20ac en GIR 3 et 811,52 \u20ac en GIR 4. La page ne pr\u00e9cise pas l&rsquo;ann\u00e9e d&rsquo;application de ces montants : v\u00e9rifiez-les avant toute d\u00e9cision. Pour les conditions et le reste \u00e0 charge, voir la page d\u00e9di\u00e9e \u00e0 l&rsquo;APA.<\/p>\n<p>Selon la DGCCRF, les aides d&rsquo;une assurance d\u00e9pendance peuvent se cumuler avec l&rsquo;APA.<\/p>\n<h2>Exemple chiffr\u00e9 (profil fictif)<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> H\u00e9l\u00e8ne a 63 ans. Elle \u00e9tudie un contrat fictif souscrit le 1er mars 2027. Hypoth\u00e8ses du profil : cotisation de 90 \u20ac par mois, pay\u00e9e le 1er de chaque mois d\u00e8s le 01\/03\/2027, constante sur 20 ans et sans hausse ; rente de 1 500 \u20ac par mois ; d\u00e9lai de carence de 12 mois ; franchise de 90 jours, compt\u00e9e \u00e0 partir de la reconnaissance et assimil\u00e9e \u00e0 trois mois de rente pour le calcul. Ces chiffres n&rsquo;ont rien d&rsquo;un tarif de march\u00e9.<\/p>\n<p><strong>Probl\u00e8me.<\/strong> Que se passe-t-il selon la fa\u00e7on dont la d\u00e9pendance survient ?<\/p>\n<p><strong>Strat\u00e9gie.<\/strong> Appliquer les clauses telles que la fiche les d\u00e9crit : carence, exception pour l&rsquo;accident, franchise.<\/p>\n<p><strong>R\u00e9sultat.<\/strong><\/p>\n<div class=\"tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Sc\u00e9nario<\/th>\n<th>Ce que dit le contrat fictif<\/th>\n<th>R\u00e9sultat<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>A. D\u00e9pendance li\u00e9e \u00e0 une maladie, reconnue le 15\/06\/2027<\/td>\n<td>La carence court jusqu&rsquo;au 01\/03\/2028<\/td>\n<td>Aucune prestation, et le contrat est cl\u00f4tur\u00e9, d&rsquo;apr\u00e8s la fiche ; 4 cotisations vers\u00e9es (01\/03, 01\/04, 01\/05, 01\/06\/2027), soit 360 \u20ac ; \u00e0 v\u00e9rifier : une clause de remboursement des cotisations<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>B. D\u00e9pendance d&rsquo;origine accidentelle, reconnue le 15\/06\/2027<\/td>\n<td>La carence ne s&rsquo;applique pas ; franchise de 90 jours<\/td>\n<td>Premi\u00e8re rente \u00e0 compter du 13\/09\/2027 ; franchise assimil\u00e9e \u00e0 trois mois de rente non vers\u00e9s, soit 4 500 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>C. Aucune d\u00e9pendance pendant 20 ans<\/td>\n<td>Contrat \u00ab \u00e0 fonds perdus \u00bb<\/td>\n<td>21 600 \u20ac de cotisations vers\u00e9es (90 \u20ac x 12 x 20, cotisation constante), sans \u00e9pargne constitu\u00e9e<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Dans les trois cas, si H\u00e9l\u00e8ne a besoin d&rsquo;aide pour trois actes sur cinq, elle n&rsquo;atteint pas la d\u00e9pendance totale (au moins quatre actes). Une rente au titre de la d\u00e9pendance partielle suppose que le contrat la pr\u00e9voie express\u00e9ment.<\/p>\n<p>Ce profil est fictif. Le calcul illustre des clauses. Il ne pr\u00e9sage ni de l&rsquo;acceptation d&rsquo;un dossier, ni d&rsquo;un tarif, ni d&rsquo;un niveau de rente.<\/p>\n<h2>Ce qui change selon votre cas<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Votre \u00e2ge et votre \u00e9tat de sant\u00e9<\/strong> : ils p\u00e8sent sur l&rsquo;\u00e2ge limite de souscription, la s\u00e9lection m\u00e9dicale et les surprimes.<\/li>\n<li><strong>Le type de contrat<\/strong> : individuel, collectif d&rsquo;entreprise, ou les deux.<\/li>\n<li><strong>La r\u00e9daction exacte des clauses<\/strong> : d\u00e9finition en actes, carence, franchise et exclusions diff\u00e8rent d&rsquo;un contrat \u00e0 l&rsquo;autre.<\/li>\n<li><strong>Vos ressources et votre GIR<\/strong> : ils d\u00e9terminent ce que l&rsquo;APA peut financer.<\/li>\n<li><strong>Le contrat que vous avez sous les yeux<\/strong> : la fiche date de 2018, ses chiffres sont \u00e0 confronter \u00e0 vos conditions g\u00e9n\u00e9rales.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La r\u00e8gle d\u00e9pend de votre situation. Aucun r\u00e9sultat n&rsquo;est promis.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Questions fr\u00e9quentes<\/p>\n<div class=\"faq\">\n<details>\n<summary>Rente ou capital : lequel choisir ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>La fiche indique seulement que la prestation est vers\u00e9e sous forme de rente mensuelle ou de capital, selon le contrat. Elle ne les compare pas.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Que se passe-t-il si la d\u00e9pendance survient pendant le d\u00e9lai de carence ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Pendant la carence, l&rsquo;assur\u00e9 n&rsquo;est pas couvert, sauf d\u00e9pendance d&rsquo;origine accidentelle. D&rsquo;apr\u00e8s la fiche, une d\u00e9pendance qui survient pendant ce d\u00e9lai ne donne lieu \u00e0 aucune prestation, m\u00eame apr\u00e8s la fin de la p\u00e9riode, et le contrat est cl\u00f4tur\u00e9. La DGCCRF invite \u00e0 v\u00e9rifier que le contrat contient une clause de remboursement des cotisations vers\u00e9es si la d\u00e9pendance survient pendant ce d\u00e9lai.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>L&rsquo;assurance d\u00e9pendance se cumule-t-elle avec l&rsquo;APA ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Selon la DGCCRF, ces aides financi\u00e8res peuvent se cumuler avec l&rsquo;APA. L&rsquo;APA est plafonn\u00e9e.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>O\u00f9 r\u00e9clamer en cas de d\u00e9saccord avec l&rsquo;assureur ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>La fiche renvoie, pour les r\u00e9clamations contractuelles, \u00e0 la proc\u00e9dure de m\u00e9diation dans l&rsquo;assurance.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Les cotisations sont-elles r\u00e9cup\u00e9r\u00e9es si je reste autonome ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>La fiche qualifie ces contrats de \u00ab \u00e0 fonds perdus \u00bb : ce ne sont pas des produits d&rsquo;\u00e9pargne.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in cta-t\">\n<h2>Faire le point avant de signer<\/h2>\n<p>La lecture d&rsquo;un contrat de d\u00e9pendance se fait avec le texte complet sous les yeux : conditions g\u00e9n\u00e9rales, notice, questionnaire. Prenez rendez-vous avec Balmont Conseil, cabinet lyonnais install\u00e9 depuis bient\u00f4t 14 ans, pour faire le point sur votre protection et celle de votre famille.<\/p>\n<div class=\"sign\">\n<p><b>Alexis Sagnier<\/b>Conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifi\u00e9 AMF<br \/>Fondateur de Balmont Conseil, Lyon (ORIAS 13003497)<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"ctas\"><a class=\"btn\" href=\"https:\/\/calendly.com\/asagnier-balmontconseil\/rendez-vous-de-conseil-patrimonial-45-min?utm_source=balmontconseil.com&amp;utm_medium=page&amp;utm_content=assurance-dependance-comment-lire-un-contrat\">Prendre rendez-vous<\/a><a class=\"btn2\" href=\"\/ressources\/\">Toutes nos ressources<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<style>.balmont-prod.balmont-prod ul.rel{list-style:none!important;padding:0!important;margin:14px 0 0!important}.balmont-prod.balmont-prod ul.rel li{margin:0 0 10px!important;font-size:17px!important;line-height:1.5!important}.balmont-prod.balmont-prod ul.rel a{color:#3F5200!important;text-decoration:underline!important;text-underline-offset:3px;text-decoration-color:rgba(63,82,0,.4)!important}<\/style>\n<p class=\"k\">\u00c0 lire aussi<\/p>\n<ul class=\"rel\">\n<li><a href=\"\/apa-a-domicile-conditions-plafonds-et-reste-a-charge\/\">APA \u00e0 domicile : conditions, plafonds, reste \u00e0 charge<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/ehpad-tarifs-et-aides-financieres\/\">Ehpad : tarifs et aides financi\u00e8res (Apa, ASH, logement)<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/mandat-de-protection-future-acte-prive-ou-notarie\/\">Mandat de protection future : acte priv\u00e9 ou notari\u00e9<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/obligation-alimentaire-et-ehpad-ce-que-la-loi-demande\/\">Obligation alimentaire et Ehpad : ce que la loi demande<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/litige-avec-un-assureur-reclamation-puis-mediateur\/\">Litige avec un assureur : r\u00e9clamation puis m\u00e9diateur<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/article-83-du-cgi-retraite-supplementaire-collective-obligatoire\/\">Article 83 du CGI : retraite suppl\u00e9mentaire obligatoire<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt src art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Sources officielles<\/p>\n<ul>\n<li>DGCCRF (economie.gouv.fr), Assurance d\u00e9pendance, fiche pratique \u00e9crite le 15\/10\/2018 : <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/dgccrf\/les-fiches-pratiques\/assurance-dependance\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.economie.gouv.fr\/dgccrf\/les-fiches-pratiques\/assurance-dependance<\/a><\/li>\n<li>service-public.gouv.fr, Allocation personnalis\u00e9e d&rsquo;autonomie (Apa) \u00e0 domicile (v\u00e9rifi\u00e9e le 01\/06\/2026) : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F10009\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F10009<\/a><\/li>\n<li>service-public.gouv.fr, Grille Aggir (v\u00e9rifi\u00e9e le 09\/01\/2026) : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F1229\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F1229<\/a><\/li>\n<li>service-public.gouv.fr, Ehpad (v\u00e9rifi\u00e9e le 01\/01\/2026), pour l&rsquo;exclusion de l&rsquo;Apa en GIR 5 et 6 : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F763\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F763<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Rente ou capital : lequel choisir ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"La fiche indique seulement que la prestation est vers\u00e9e sous forme de rente mensuelle ou de capital, selon le contrat. 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