{"id":5900,"date":"2026-10-18T11:49:59","date_gmt":"2026-10-18T09:49:59","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/assurance-emprunteur-obligatoire-ou-non\/"},"modified":"2026-10-18T11:49:59","modified_gmt":"2026-10-18T09:49:59","slug":"assurance-emprunteur-obligatoire-ou-non","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/assurance-emprunteur-obligatoire-ou-non\/","title":{"rendered":"Borrower&#039;s insurance: mandatory or not?"},"content":{"rendered":"<div class=\"balmont-prod\">\n<style>#Content>.content_wrapper>.mfn-page-title{display:none!important}#Subheader{display:none!important}#Content{padding-top:0!important}.balmont-prod.balmont-prod{width:100vw;max-width:100vw;margin-left:calc(50% - 50vw);margin-right:calc(50% - 50vw);padding:0;background:#0E1113!important;color:#FFFFFF!important;font-size:16px;line-height:1.5;text-align:left;font-family:Inter,-apple-system,BlinkMacSystemFont,'Segoe 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Derni\u00e8re relecture : 17\/10\/2026.<\/p>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<div class=\"prose\">\n<p>Pour un cr\u00e9dit immobilier, l&rsquo;assurance emprunteur n&rsquo;est pas obligatoire, mais elle est g\u00e9n\u00e9ralement exig\u00e9e par la banque : c&rsquo;est ce que dit economie.gouv.fr. Le pr\u00eateur peut donc vous l&rsquo;imposer comme condition du pr\u00eat. En revanche, vous restez libre de choisir l&rsquo;assureur : vous n&rsquo;\u00eates pas tenu de prendre le contrat de la banque.<\/p>\n<p>Cette page r\u00e9pond \u00e0 la question \u00ab obligatoire ou non \u00bb. Elle ne traite pas le co\u00fbt d&rsquo;une assurance de pr\u00eat, ni la situation des emprunteurs non r\u00e9sidents. Le changement et la r\u00e9siliation d&rsquo;un contrat en cours, ainsi que le questionnaire de sant\u00e9, ont chacun leur page.<\/p>\n<p>Les r\u00e8gles ci-dessous viennent de pages officielles de service-public.fr (v\u00e9rifi\u00e9es le 20\/05\/2025 pour le cr\u00e9dit immobilier, le 13\/03\/2025 pour le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, le 16\/10\/2026 pour les couvertures) et d&rsquo;economie.gouv.fr (page r\u00e9dig\u00e9e le 09\/04\/2025).<\/p>\n<h2>Ce que la banque peut exiger<\/h2>\n<p>Le pr\u00eateur auquel vous demandez un cr\u00e9dit immobilier peut exiger que vous signiez un contrat d&rsquo;assurance. Il fixe lui-m\u00eame un cadre que tout contrat doit respecter :<\/p>\n<ul>\n<li>les \u00ab garanties minimales \u00bb (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9&#8230;), terme employ\u00e9 par service-public.fr ;<\/li>\n<li>la <strong>quotit\u00e9<\/strong>, c&rsquo;est-\u00e0-dire la hauteur \u00e0 laquelle le cr\u00e9dit doit \u00eatre assur\u00e9, \u00e0 100 % ou en partie ;<\/li>\n<li>une <strong>fiche personnalis\u00e9e<\/strong>, qui d\u00e9finit les caract\u00e9ristiques du contrat d&rsquo;assurance que vous devez obtenir.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le caract\u00e8re obligatoire ou facultatif de l&rsquo;assurance doit \u00eatre pr\u00e9cis\u00e9 d\u00e8s l&rsquo;offre pr\u00e9alable de pr\u00eat (economie.gouv.fr). Le pr\u00eateur ne fait son offre de cr\u00e9dit qu&rsquo;\u00e0 partir du moment o\u00f9 vous avez obtenu l&rsquo;accord d&rsquo;un assureur.<\/p>\n<h2>Et pour un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation ?<\/h2>\n<p>service-public.fr \u00e9crit que l&rsquo;assurance emprunteur n&rsquo;est pas obligatoire pour un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. N\u00e9anmoins, le pr\u00eateur peut vous obliger \u00e0 la prendre avant de vous accorder le cr\u00e9dit.<\/p>\n<div class=\"tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Type de cr\u00e9dit<\/th>\n<th>Ce que disent les sources officielles<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Cr\u00e9dit immobilier<\/td>\n<td>Non obligatoire, mais g\u00e9n\u00e9ralement exig\u00e9e par la banque (economie.gouv.fr)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/td>\n<td>Non obligatoire, mais le pr\u00eateur peut vous obliger \u00e0 la prendre avant d&rsquo;accorder le cr\u00e9dit (service-public.fr)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>La page ne traite pas les autres types de pr\u00eats.<\/p>\n<h2>Ce que vous choisissez<\/h2>\n<p>Vous avez trois voies pour assurer votre pr\u00eat immobilier :<\/p>\n<ol>\n<li>le contrat d&rsquo;assurance emprunteur que la banque commercialise ;<\/li>\n<li>un contrat collectif propos\u00e9 par l&rsquo;un de ses partenaires, appel\u00e9 contrat d&rsquo;assurance groupe ;<\/li>\n<li>le contrat d&rsquo;un autre assureur.<\/li>\n<\/ol>\n<p>service-public.fr le dit en une phrase : vous \u00eates libre de vous adresser \u00e0 un autre assureur. economie.gouv.fr pr\u00e9cise que vous restez libre de vous adresser \u00e0 l&rsquo;assureur de votre choix.<\/p>\n<p>Si vous choisissez un contrat d&rsquo;assurance emprunteur externe, votre banque ne peut pas modifier les conditions du pr\u00eat immobilier (economie.gouv.fr).<\/p>\n<p>Le contrat que vous retenez doit respecter la fiche personnalis\u00e9e de la banque.<\/p>\n<h2>Les couvertures d&rsquo;un contrat d&rsquo;assurance emprunteur<\/h2>\n<div class=\"tw\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Couverture<\/th>\n<th>Ce qu&rsquo;en disent les sources officielles<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>D\u00e9c\u00e8s<\/td>\n<td>Pr\u00e9sente dans tous les contrats d&rsquo;assurance emprunteur. L&rsquo;assurance verse \u00e0 l&rsquo;organisme qui vous a accord\u00e9 le pr\u00eat le capital restant d\u00fb au jour du d\u00e9c\u00e8s, dans la limite du montant assur\u00e9 (service-public.fr)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Perte totale et irr\u00e9versible d&rsquo;autonomie (PTIA)<\/td>\n<td>Fait partie des couvertures d\u00e9crites (service-public.fr)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Invalidit\u00e9 permanente<\/td>\n<td>Fait partie des couvertures d\u00e9crites (service-public.fr)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Incapacit\u00e9 temporaire de travail (ITT)<\/td>\n<td>Concerne l&rsquo;inaptitude temporaire \u00e0 exercer une activit\u00e9 professionnelle (service-public.fr)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Perte d&#8217;emploi<\/td>\n<td>Facultative : vous \u00eates libre de la prendre ou non (service-public.fr, page sur l&rsquo;assurance emprunteur d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier). economie.gouv.fr la pr\u00e9sente comme une option<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>Ce qui est exig\u00e9 par votre banque figure dans votre fiche personnalis\u00e9e. Selon service-public.fr, cette fiche est d\u00e9finie \u00e0 l&rsquo;aide de 11 crit\u00e8res au maximum pour les couvertures d\u00e9c\u00e8s, perte d&rsquo;autonomie, invalidit\u00e9 et incapacit\u00e9, et de 4 crit\u00e8res au maximum pour la perte d&#8217;emploi.<\/p>\n<h2>Ce qui diff\u00e9rencie deux contrats<\/h2>\n<p>Selon service-public.fr, le d\u00e9lai de carence et la franchise permettent de diff\u00e9rencier les contrats d&rsquo;assurance, en dehors du taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n<p>Vous devez par ailleurs \u00eatre inform\u00e9 du co\u00fbt total de l&rsquo;assurance. Le paiement de la cotisation d\u00e9bute \u00e0 la signature de l&rsquo;offre pr\u00e9alable de pr\u00eat, sauf clause contraire du contrat.<\/p>\n<h2>Si votre \u00e9tat de sant\u00e9 pose question<\/h2>\n<p>Si vous pr\u00e9sentez un risque de sant\u00e9 aggrav\u00e9, votre demande d&rsquo;assurance emprunteur rel\u00e8ve automatiquement de la convention Aeras (service-public.fr). Le questionnaire de sant\u00e9 et ses seuils font l&rsquo;objet d&rsquo;une page d\u00e9di\u00e9e.<\/p>\n<h2>Exemple chiffr\u00e9 (profil fictif)<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Marc finance sa r\u00e9sidence principale avec un pr\u00eat de 300 000 \u20ac sur 240 mois, assur\u00e9 \u00e0 100 %. Sa banque lui indique que l&rsquo;assurance emprunteur est exig\u00e9e. Marc veut savoir ce que le contrat paierait, et \u00e0 qui.<\/p>\n<p><strong>Probl\u00e8me.<\/strong> Comprendre ce que verse l&rsquo;assurance en cas de d\u00e9c\u00e8s, avant de choisir entre le contrat de la banque et celui d&rsquo;un autre assureur.<\/p>\n<p><strong>Strat\u00e9gie.<\/strong> Marc se base sur le texte de service-public.fr : en cas de d\u00e9c\u00e8s, l&rsquo;assurance verse \u00e0 l&rsquo;organisme pr\u00eateur le capital restant d\u00fb au jour du d\u00e9c\u00e8s, dans la limite du montant assur\u00e9. Il compare ensuite les contrats sur la fiche personnalis\u00e9e que sa banque lui a remise, y compris le d\u00e9lai de carence et la franchise.<\/p>\n<p><strong>R\u00e9sultat.<\/strong> Pour simplifier, on suppose que le capital est rembours\u00e9 en parts \u00e9gales, sans int\u00e9r\u00eats (hypoth\u00e8se du profil fictif : un vrai pr\u00eat ne s&rsquo;amortit pas ainsi). On suppose aussi une quotit\u00e9 assur\u00e9e de 100 %. Cela fait 1 250 \u20ac de capital rembours\u00e9 par mois. Si le d\u00e9c\u00e8s intervient apr\u00e8s 84 mensualit\u00e9s, 105 000 \u20ac de capital ont \u00e9t\u00e9 rembours\u00e9s. L&rsquo;assurance verserait au pr\u00eateur le capital restant d\u00fb, soit <strong>195 000 \u20ac<\/strong>, c&rsquo;est-\u00e0-dire 65 % du capital emprunt\u00e9.<\/p>\n<p>Ce profil est fictif. Les montants illustrent le calcul. Ils ne pr\u00e9sagent pas de votre situation ni des conditions de votre contrat.<\/p>\n<h2>Ce qui change selon votre cas<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Le type de cr\u00e9dit<\/strong> : immobilier ou consommation, avec un r\u00e9gime d\u00e9crit s\u00e9par\u00e9ment ci-dessus.<\/li>\n<li><strong>Votre offre de pr\u00eat<\/strong> : c&rsquo;est elle qui pr\u00e9cise si l&rsquo;assurance est obligatoire ou facultative.<\/li>\n<li><strong>Votre fiche personnalis\u00e9e<\/strong> : elle fixe les couvertures et la quotit\u00e9 que le contrat doit respecter.<\/li>\n<li><strong>Votre \u00e9tat de sant\u00e9<\/strong>, qui peut faire intervenir la convention Aeras.<\/li>\n<li><strong>Le nombre d&#8217;emprunteurs et la quotit\u00e9 retenue<\/strong> pour chacun.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La r\u00e8gle d\u00e9pend de votre situation. Aucun r\u00e9sultat n&rsquo;est promis.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Questions fr\u00e9quentes<\/p>\n<div class=\"faq\">\n<details>\n<summary>L&rsquo;assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un pr\u00eat immobilier ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Elle n&rsquo;est pas obligatoire, mais elle est g\u00e9n\u00e9ralement exig\u00e9e par la banque (economie.gouv.fr). L&rsquo;offre pr\u00e9alable de pr\u00eat pr\u00e9cise son caract\u00e8re obligatoire ou facultatif.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Puis-je refuser l&rsquo;assurance propos\u00e9e par ma banque ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Vous pouvez choisir de vous adresser \u00e0 un autre assureur (service-public.fr). Le contrat choisi doit respecter la fiche personnalis\u00e9e remise par la banque. Si vous choisissez un contrat externe, la banque ne peut pas modifier les conditions du pr\u00eat immobilier (economie.gouv.fr).<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>L&rsquo;assurance perte d&#8217;emploi est-elle obligatoire ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Non. Vous \u00eates libre de prendre ou non cette couverture (service-public.fr). economie.gouv.fr la pr\u00e9sente comme une option.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Que verse l&rsquo;assurance emprunteur en cas de d\u00e9c\u00e8s ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Elle verse \u00e0 l&rsquo;organisme pr\u00eateur le capital restant d\u00fb au jour du d\u00e9c\u00e8s (service-public.fr).<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>\u00c0 partir de quand paie-t-on la cotisation ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Le paiement de la cotisation d\u00e9bute \u00e0 la signature de l&rsquo;offre pr\u00e9alable de pr\u00eat, sauf clause contraire du contrat (service-public.fr).<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in cta-t\">\n<h2>Faire le point sur votre assurance de pr\u00eat<\/h2>\n<p>Votre offre de pr\u00eat et votre fiche personnalis\u00e9e disent ce qui est exig\u00e9 dans votre cas. Prenez rendez-vous avec Balmont Conseil, cabinet lyonnais install\u00e9 depuis bient\u00f4t 14 ans, pour faire le point sur votre projet.<\/p>\n<div class=\"sign\">\n<p><b>Alexis Sagnier<\/b>Conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifi\u00e9 AMF<br \/>Fondateur de Balmont Conseil, Lyon (ORIAS 13003497)<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"ctas\"><a class=\"btn\" href=\"https:\/\/calendly.com\/asagnier-balmontconseil\/rendez-vous-de-conseil-patrimonial-45-min?utm_source=balmontconseil.com&amp;utm_medium=page&amp;utm_content=assurance-emprunteur-obligatoire-ou-non\">Prendre rendez-vous<\/a><a class=\"btn2\" href=\"\/ressources\/\">Toutes nos ressources<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<style>.balmont-prod.balmont-prod ul.rel{list-style:none!important;padding:0!important;margin:14px 0 0!important}.balmont-prod.balmont-prod ul.rel li{margin:0 0 10px!important;font-size:17px!important;line-height:1.5!important}.balmont-prod.balmont-prod ul.rel a{color:#3F5200!important;text-decoration:underline!important;text-underline-offset:3px;text-decoration-color:rgba(63,82,0,.4)!important}<\/style>\n<p class=\"k\">\u00c0 lire aussi<\/p>\n<ul class=\"rel\">\n<li><a href=\"\/changer-d-assurance-de-pret-delegation-et-equivalence\/\">Changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat : d\u00e9l\u00e9gation et \u00e9quivalence<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/resilier-son-assurance-de-pret-demarche-et-delais\/\">R\u00e9silier son assurance de pr\u00eat : la d\u00e9marche pas \u00e0 pas<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/questionnaire-de-sante-assurance-de-pret-quand-supprime\/\">Assurance de pr\u00eat : fin du questionnaire de sant\u00e9<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/assurance-de-pret-locatif-deduction-des-revenus-fonciers\/\">Assurance de pr\u00eat locatif : d\u00e9duction des revenus fonciers<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/capital-deces-du-salarie-du-prive-montant-et-beneficiaires\/\">Capital d\u00e9c\u00e8s du salari\u00e9 du priv\u00e9 : montant et b\u00e9n\u00e9ficiaires<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/convention-aeras-risque-aggrave-et-droit-a-l-oubli\/\">Convention Aeras : risque aggrav\u00e9 et droit \u00e0 l&rsquo;oubli<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt src art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Sources officielles<\/p>\n<ul>\n<li>service-public.fr, Assurance emprunteur d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier (v\u00e9rifi\u00e9e le 20\/05\/2025) : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F1671\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F1671<\/a><\/li>\n<li>service-public.fr, \u00ab Garanties d&rsquo;une assurance emprunteur \u00bb (v\u00e9rifi\u00e9e le 16\/10\/2026) : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F21128\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F21128<\/a><\/li>\n<li>service-public.fr, Assurance emprunteur d&rsquo;un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation (v\u00e9rifi\u00e9e le 13\/03\/2025) : <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F2457\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F2457<\/a><\/li>\n<li>economie.gouv.fr, Achat immobilier : pouvez-vous changer d&rsquo;assurance emprunteur ? (r\u00e9dig\u00e9e le 09\/04\/2025) : <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/emprunter-et-sassurer\/achat-immobilier-pouvez-vous-changer-dassurance-emprunteur\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/emprunter-et-sassurer\/achat-immobilier-pouvez-vous-changer-dassurance-emprunteur<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un pr\u00eat immobilier ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Elle n'est pas obligatoire, mais elle est g\u00e9n\u00e9ralement exig\u00e9e par la banque (economie.gouv.fr). 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