{"id":5711,"date":"2026-10-17T12:28:18","date_gmt":"2026-10-17T10:28:18","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?page_id=5711"},"modified":"2026-10-17T12:28:18","modified_gmt":"2026-10-17T10:28:18","slug":"fonds-de-garantie-assurance-vie-france-luxembourg-ce-que-disent-les-textes","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/fonds-de-garantie-assurance-vie-france-luxembourg-ce-que-disent-les-textes\/","title":{"rendered":"Assurance-vie: is there a guarantee fund?"},"content":{"rendered":"<div class=\"balmont-prod\">\n<style>#Content>.content_wrapper>.mfn-page-title{display:none!important}#Subheader{display:none!important}#Content{padding-top:0!important}.balmont-prod.balmont-prod{width:100vw;max-width:100vw;margin-left:calc(50% - 50vw);margin-right:calc(50% - 50vw);padding:0;background:#0E1113!important;color:#FFFFFF!important;font-size:16px;line-height:1.5;text-align:left;font-family:Inter,-apple-system,BlinkMacSystemFont,'Segoe 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Ce que l&rsquo;on peut dire en France et en Europe<\/h1>\n<p class=\"byline\">R\u00e9dig\u00e9 par Alexis Sagnier, conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifi\u00e9 AMF, fondateur de Balmont Conseil (Lyon). Derni\u00e8re relecture : 17\/10\/2026.<\/p>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in\">\n<div class=\"prose\">\n<p>En France, le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) indemniserait l&rsquo;\u00e9pargnant d&rsquo;une compagnie d&rsquo;assurance d\u00e9faillante jusqu&rsquo;\u00e0 70 000 \u20ac par client, selon economie.gouv.fr (le conditionnel est celui de la source). Selon l&rsquo;ACPR, ce plafond vaut pour chaque assur\u00e9, souscripteur, adh\u00e9rent ou b\u00e9n\u00e9ficiaire, pour l&rsquo;ensemble de ses contrats aupr\u00e8s de la soci\u00e9t\u00e9 d\u00e9faillante. L&rsquo;ACPR pr\u00e9cise que le FGAP n&rsquo;intervient pas pour les entreprises d&rsquo;un autre \u00c9tat de l&rsquo;Espace \u00e9conomique europ\u00e9en (EEE) qui op\u00e8rent en France en libre prestation de services ou en libre \u00e9tablissement. En Europe, les documents de l&rsquo;EIOPA cit\u00e9s ici \u00e9voquent un besoin de normes minimales harmonis\u00e9es. Pour un contrat luxembourgeois, cette page ne tranche pas la question d&rsquo;un fonds : elle ne l&rsquo;affirme pas, elle ne l&rsquo;exclut pas.<\/p>\n<h2>Ce qui est \u00e9tabli en France : le FGAP<\/h2>\n<p>Le site economie.gouv.fr d\u00e9crit le FGAP comme un fonds distinct du fonds de garantie des d\u00e9p\u00f4ts. Il indemniserait l&rsquo;\u00e9pargnant d&rsquo;une compagnie d&rsquo;assurance d\u00e9faillante jusqu&rsquo;\u00e0 70 000 \u20ac par client (conditionnel de la source). Pour les rentes de pr\u00e9voyance (d\u00e9c\u00e8s, incapacit\u00e9, invalidit\u00e9), le plafond est de 90 000 \u20ac.<\/p>\n<p>Pour situer l&rsquo;ordre de grandeur, la m\u00eame page cite les autres plafonds fran\u00e7ais : 100 000 \u20ac par d\u00e9posant et par \u00e9tablissement pour les d\u00e9p\u00f4ts, 70 000 \u20ac par client et par \u00e9tablissement pour les titres. Ces deux chiffres concernent des comptes bancaires et des comptes-titres, pas l&rsquo;assurance-vie.<\/p>\n<p>La page d&rsquo;economie.gouv.fr n&rsquo;est pas dat\u00e9e. Elle emploie le conditionnel (le fonds \u00ab indemniserait \u00bb les \u00e9pargnants). Dans le Code des assurances, l&rsquo;ACPR cite pour ce fonds les articles L. 423-1 \u00e0 L. 423-8, et l&rsquo;article R. 423-7 pour le plafond relev\u00e9 \u00e0 90 000 \u20ac (rentes d&rsquo;incapacit\u00e9 ou d&rsquo;invalidit\u00e9 et rentes r\u00e9sultant d&rsquo;un contrat d&rsquo;assurance d\u00e9c\u00e8s).<\/p>\n<h2>Ce que dit l&rsquo;ACPR sur le champ du FGAP<\/h2>\n<p>Une page de l&rsquo;ACPR, l&rsquo;autorit\u00e9 fran\u00e7aise de contr\u00f4le, traite des fonds de garantie comp\u00e9tents en cas de d\u00e9faillance d&rsquo;une entreprise d&rsquo;assurance. Elle \u00e9crit que le FGAP n&rsquo;intervient pas en cas de d\u00e9faillance des entreprises d&rsquo;assurance de personnes exer\u00e7ant en France en libre prestation de services ou en libre \u00e9tablissement \u00ab en entr\u00e9e \u00bb. Cela vise les entreprises \u00e9tablies dans un autre \u00c9tat de l&rsquo;EEE.<\/p>\n<p>La page ne cite pas le Luxembourg. Nous ne tirons donc aucune conclusion, pour un assureur luxembourgeois, \u00e0 partir de cette page.<\/p>\n<p>La page de l&rsquo;ACPR n&rsquo;est pas dat\u00e9e : elle porte la mention \u00ab \u00a92026 Banque de France \u00bb. Elle cite, pour le FGAP, les articles L. 423-1 \u00e0 L. 423-8 du Code des assurances.<\/p>\n<h2>Des syst\u00e8mes nationaux tr\u00e8s diff\u00e9rents<\/h2>\n<p>L&rsquo;EIOPA, l&rsquo;autorit\u00e9 europ\u00e9enne des assurances, \u00e9crit que les cadres nationaux des syst\u00e8mes de garantie d&rsquo;assurance varient largement en port\u00e9e, en couverture et m\u00eame en existence. Dans certains \u00c9tats membres, aucun syst\u00e8me n&rsquo;existe. Dans d&rsquo;autres, les sch\u00e9mas ne couvrent que certaines branches. Selon l&rsquo;EIOPA, au moins 17 \u00c9tats membres disposent d&rsquo;un syst\u00e8me (avis EIOPA-BoS-26\/176 du 30\/04\/2026, \u00a7 3.15).<\/p>\n<p>En 2019, l&rsquo;EIOPA a exprim\u00e9, dans un projet d&rsquo;avis soumis \u00e0 consultation (communiqu\u00e9 du 12\/07\/2019), la position que chaque \u00c9tat membre devrait disposer d&rsquo;un syst\u00e8me national de garantie (\u00ab every Member State should have a national guarantee scheme in place \u00bb). L&rsquo;avis de 2026 rappelle cette position. Elle ne constitue pas une r\u00e8gle en vigueur.<\/p>\n<h2>La directive sur le redressement et la r\u00e9solution (IRRD)<\/h2>\n<p>La directive (UE) 2025\/1 du 27\/11\/2024 \u00e9tablit un cadre de redressement et de r\u00e9solution des entreprises d&rsquo;assurance et de r\u00e9assurance, dite IRRD. L&rsquo;EIOPA indique qu&rsquo;elle s&rsquo;applique \u00e0 partir du 30\/01\/2027. Le CAA \u00e9crit qu&rsquo;elle \u00ab deviendra op\u00e9rationnelle en 2027 \u00bb.<\/p>\n<p>Cette directive n&rsquo;harmonise pas les syst\u00e8mes de garantie. Dans sa fiche IRRD d&rsquo;avril 2025, l&rsquo;EIOPA \u00e9crit que d&rsquo;autres sujets, dont ces syst\u00e8mes, restent \u00e0 l&rsquo;agenda politique (\u00ab remain on the political agenda \u00bb). La Commission europ\u00e9enne a demand\u00e9 \u00e0 l&rsquo;EIOPA un avis sur des normes minimales communes, dans le cadre de l&rsquo;article 98 de la directive. C&rsquo;est l&rsquo;objet de l&rsquo;avis du 30\/04\/2026.<\/p>\n<h2>Et pour un contrat luxembourgeois ?<\/h2>\n<p>Sur l&rsquo;existence d&rsquo;un m\u00e9canisme de garantie des assur\u00e9s-vie propre au Luxembourg, nous ne prenons pas position. Les textes cit\u00e9s dans cette page ne tranchent pas.<\/p>\n<p>Ce que les documents du CAA d\u00e9crivent, en revanche, ce sont d&rsquo;autres \u00e9l\u00e9ments de protection : le contr\u00f4le du CAA, la banque d\u00e9positaire, la s\u00e9paration des actifs et le privil\u00e8ge des cr\u00e9ances d&rsquo;assurance. Ils sont trait\u00e9s dans nos pages consacr\u00e9es \u00e0 ces sujets.<\/p>\n<p>Avant de souscrire, demandez par \u00e9crit \u00e0 l&rsquo;assureur :<\/p>\n<ul>\n<li>quelle autorit\u00e9 le contr\u00f4le ;<\/li>\n<li>quel m\u00e9canisme de protection s&rsquo;applique \u00e0 votre contrat, et dans quelles limites ;<\/li>\n<li>o\u00f9 sont d\u00e9pos\u00e9s les actifs qui repr\u00e9sentent vos droits.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Conservez sa r\u00e9ponse avec le contrat.<\/p>\n<h2>Ce que cette page ne fait pas<\/h2>\n<p>Cette page ne compare pas la protection d&rsquo;un contrat fran\u00e7ais et celle d&rsquo;un contrat luxembourgeois. Elle ne chiffre aucune indemnisation pour un contrat luxembourgeois. Et elle ne pr\u00e9sente aucune directive comme cr\u00e9ant un fonds de garantie.<\/p>\n<h2>Exemple chiffr\u00e9 (profil fictif)<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Une \u00e9pargnante fictive d\u00e9tient 100 000 \u20ac dans un contrat d&rsquo;une compagnie fran\u00e7aise. Cette compagnie devient d\u00e9faillante. Les 100 000 \u20ac sont une hypoth\u00e8se.<\/p>\n<p><strong>Probl\u00e8me.<\/strong> Elle suppose que le fonds couvre l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de son contrat.<\/p>\n<p><strong>Strat\u00e9gie.<\/strong> Lire le plafond avant d&rsquo;estimer son exposition : 70 000 \u20ac par client pour l&rsquo;\u00e9pargne d&rsquo;une compagnie d\u00e9faillante, selon economie.gouv.fr, pour l&rsquo;ensemble des contrats souscrits aupr\u00e8s de la compagnie d\u00e9faillante selon l&rsquo;ACPR. Ici, un seul contrat.<\/p>\n<p><strong>R\u00e9sultat.<\/strong> La fraction du contrat qui d\u00e9passe le plafond est de 30 000 \u20ac, soit 30 % du montant. Cet exemple ne vaut que si le FGAP est comp\u00e9tent pour l&rsquo;assureur concern\u00e9. Les textes cit\u00e9s ici ne permettent pas de dire si tous les types de contrats sont couverts, par exemple les contrats en unit\u00e9s de compte. Il ne dit rien d&rsquo;un contrat luxembourgeois.<\/p>\n<p><em>CALCUL : 100 000 \u2212 70 000 = 30 000 ; 30 000 \u00f7 100 000 = 30 %. Les 100 000 \u20ac sont une hypoth\u00e8se du profil fictif.<\/em><\/p>\n<h2>Ce qui change selon votre cas<\/h2>\n<blockquote>\n<ul>\n<li><strong>Le pays d&rsquo;\u00e9tablissement de l&rsquo;assureur.<\/strong> Il d\u00e9termine l&rsquo;autorit\u00e9 de contr\u00f4le d&rsquo;origine.<\/li>\n<li><strong>Le mode d&rsquo;intervention en France.<\/strong> Libre prestation de services, libre \u00e9tablissement ou assureur \u00e9tabli en France : la page de l&rsquo;ACPR distingue ces cas.<\/li>\n<li><strong>La nature de la somme.<\/strong> \u00c9pargne ou rente de pr\u00e9voyance : les plafonds cit\u00e9s ne sont pas les m\u00eames.<\/li>\n<li><strong>Le nombre de contrats.<\/strong> Selon l&rsquo;ACPR, le plafond de 70 000 \u20ac s&rsquo;appr\u00e9cie pour chaque assur\u00e9, souscripteur, adh\u00e9rent ou b\u00e9n\u00e9ficiaire, pour l&rsquo;ensemble des contrats d&rsquo;assurance aupr\u00e8s de la soci\u00e9t\u00e9 d\u00e9faillante. Deux contrats aupr\u00e8s de la m\u00eame compagnie se cumulent donc dans ce plafond.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ces points s&rsquo;examinent au cas par cas. Aucun r\u00e9sultat n&rsquo;est acquis d&rsquo;avance.<\/p>\n<\/blockquote>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Questions fr\u00e9quentes<\/p>\n<div class=\"faq\">\n<details>\n<summary>Existe-t-il un fonds de garantie pour l&rsquo;assurance-vie en France ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Oui : le FGAP, distinct du fonds de garantie des d\u00e9p\u00f4ts. Selon economie.gouv.fr (page non dat\u00e9e, formulation au conditionnel), il indemniserait jusqu&rsquo;\u00e0 70 000 \u20ac par client, et 90 000 \u20ac pour les rentes de pr\u00e9voyance.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Le plafond de 70 000 \u20ac s&rsquo;applique-t-il \u00e0 chaque contrat ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Selon l&rsquo;ACPR, il s&rsquo;appr\u00e9cie pour chaque assur\u00e9, souscripteur, adh\u00e9rent ou b\u00e9n\u00e9ficiaire, pour l&rsquo;ensemble des contrats d&rsquo;assurance aupr\u00e8s de la soci\u00e9t\u00e9 d\u00e9faillante.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Le FGAP couvre-t-il un assureur d&rsquo;un autre \u00c9tat de l&rsquo;EEE qui vend en France ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>La page de l&rsquo;ACPR indique que le FGAP n&rsquo;intervient pas en cas de d\u00e9faillance des entreprises d&rsquo;assurance de personnes qui exercent en France en libre prestation de services ou en libre \u00e9tablissement \u00ab en entr\u00e9e \u00bb. La page ne nomme pas le Luxembourg.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Existe-t-il un syst\u00e8me de garantie commun en Europe ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Les documents de l&rsquo;EIOPA cit\u00e9s ici \u00e9voquent un besoin de normes minimales harmonis\u00e9es : les cadres nationaux varient largement, y compris sur l&rsquo;existence d&rsquo;un syst\u00e8me. Selon l&rsquo;EIOPA, au moins 17 \u00c9tats membres en disposent.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>La directive IRRD change-t-elle quelque chose ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Elle cr\u00e9e un cadre de redressement et de r\u00e9solution, applicable \u00e0 partir du 30\/01\/2027 selon l&rsquo;EIOPA. D&rsquo;apr\u00e8s l&rsquo;EIOPA, les syst\u00e8mes de garantie restent \u00e0 l&rsquo;agenda politique.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>Mon contrat luxembourgeois est-il couvert par un fonds de garantie ?<\/summary>\n<div class=\"rep\">\n<p>Cette page ne tranche pas. Les textes cit\u00e9s ne permettent ni d&rsquo;affirmer ni d&rsquo;\u00e9carter l&rsquo;existence d&rsquo;un tel m\u00e9canisme au Luxembourg.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"art-s\">\n<div class=\"in cta-t\">\n<h2>Faire le point sur votre contrat<\/h2>\n<p>Vous d\u00e9tenez un contrat \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger, ou vous envisagez d&rsquo;en ouvrir un ? Prenez rendez-vous avec Alexis Sagnier pour faire le point sur votre situation. Le cabinet est install\u00e9 \u00e0 Lyon et accompagne depuis bient\u00f4t 14 ans des familles dont le patrimoine d\u00e9passe les fronti\u00e8res.<\/p>\n<div class=\"sign\">\n<p><b>Alexis Sagnier<\/b>Conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifi\u00e9 AMF<br \/>Fondateur de Balmont Conseil, Lyon (ORIAS 13003497)<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"ctas\"><a class=\"btn\" href=\"https:\/\/calendly.com\/asagnier-balmontconseil\/rendez-vous-de-conseil-patrimonial-45-min?utm_source=balmontconseil.com&amp;utm_medium=page&amp;utm_content=fonds-de-garantie-assurance-vie-france-luxembourg-ce-que-disent-les-textes\">Prendre rendez-vous<\/a><a class=\"btn2\" href=\"\/ressources\/\">Toutes nos ressources<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<section class=\"alt src art-alt\">\n<div class=\"in\">\n<p class=\"k\">Sources officielles<\/p>\n<ul>\n<li>economie.gouv.fr, garantie des d\u00e9p\u00f4ts et des titres : <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/facileco\/garantie-des-depots-et-des-titres\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.economie.gouv.fr\/facileco\/garantie-des-depots-et-des-titres<\/a><\/li>\n<li>ACPR, fonds de garantie comp\u00e9tents en cas de d\u00e9faillance d&rsquo;entreprises d&rsquo;assurance : <a href=\"https:\/\/acpr.banque-france.fr\/autoriser\/procedures-secteur-assurance\/fonds-de-garantie-competents-en-cas-de-defaillance-dentreprises-dassurance\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/acpr.banque-france.fr\/autoriser\/procedures-secteur-assurance\/fonds-de-garantie-competents-en-cas-de-defaillance-dentreprises-dassurance<\/a><\/li>\n<li>EIOPA, avis sur les normes minimales communes pour les syst\u00e8mes de garantie d&rsquo;assurance (EIOPA-BoS-26\/176) : <a href=\"https:\/\/www.eiopa.europa.eu\/document\/download\/8b1e798d-3498-4a95-8339-4da3369e6544_en?filename=EIOPA-BoS-26-176_EIOPA+advice+on+minimum+common+standards+for+IGS+in+the+EU.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.eiopa.europa.eu\/document\/download\/8b1e798d-3498-4a95-8339-4da3369e6544_en?filename=EIOPA-BoS-26-176_EIOPA+advice+on+minimum+common+standards+for+IGS+in+the+EU.pdf<\/a><\/li>\n<li>EIOPA, fiche IRRD (avril 2025) : <a href=\"https:\/\/www.eiopa.europa.eu\/document\/download\/82277a74-5996-4803-aac4-5f8dc52019f1_en?filename=IRRD+Factsheet.v4-updated_04_2025.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.eiopa.europa.eu\/document\/download\/82277a74-5996-4803-aac4-5f8dc52019f1_en?filename=IRRD+Factsheet.v4-updated_04_2025.pdf<\/a><\/li>\n<li>EIOPA, communiqu\u00e9 du 12\/07\/2019 : <a href=\"https:\/\/eiopa.europa.eu\/media\/news\/eiopa-consults-harmonisation-of-national-insurance-guarantee-schemes_en\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/eiopa.europa.eu\/media\/news\/eiopa-consults-harmonisation-of-national-insurance-guarantee-schemes_en<\/a><\/li>\n<li>Directive (UE) 2025\/1 (Eur-Lex) : <a href=\"https:\/\/eur-lex.europa.eu\/eli\/dir\/2025\/1\/oj\/eng\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/eur-lex.europa.eu\/eli\/dir\/2025\/1\/oj\/eng<\/a><\/li>\n<li>CAA, rapport annuel 2025-2026 : <a href=\"https:\/\/www.caa.lu\/uploads\/documents\/files\/CAA_RA_2025.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.caa.lu\/uploads\/documents\/files\/CAA_RA_2025.pdf<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/section>\n<p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Existe-t-il un fonds de garantie pour l'assurance-vie en France ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Oui : le FGAP, distinct du fonds de garantie des d\u00e9p\u00f4ts. 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